ソニー生命の解約メリット・デメリット元保険外交員が分かりやすく解説!

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生命保険は万が一のために必要ですが、時には保険料が日々の生活を圧迫してしまう事もあります。

そんな時、家計の変化や保障の見直しなどで解約を検討していても難しい用語が多すぎて頭を悩ませてしまいませんか?

生活環境の変化で収支のバランスが変わり、保険料が負担になってしまうこと。

また、他社への乗り換えをするために、現在ご加入の保険を解約しようと思っていても、何から進めたらいいのか、またタイミングはいつなのか、解約払戻金と税金についてなど調べることがたくさんあり、面倒になってしまいますよね。

しかし生命保険は、加入する時の年齢によっても保険料が変わるので、面倒だと先延ばしにすればするほど、保険料が高くなってしまい、結果として解約しなければ良かった…なんて事になりかねません。

保険を解約する前に知っておくべき注意点や、解約のメリットとデメリット、解約をスムーズに行うための進め方、解約払戻金やそれに関わる税金の事などを、元保険外交員がわかりやすくまとめました。

保険の解約で損しないためのポイントを徹底解説していきます!

目次

1.解約する前に理由を明確にしましょう
1.1.生命保険料が経済的な負担になり解約を考える場合
1.2.払済保険とは
1.3.減額や特約の解約とは
1.4.お金が必要で解約をお考えの場合
1.5.契約者貸付とは
1.6.他社に乗り換えで解約をお考えの場合
2.解約払戻金について
2.1.解約払戻金とは
2.2.解約払戻金はいつ振り込まれるのか
2.3.解約返払金の金額
2.4.ソニー生命の学資保険は払戻率NO.1 解約しない方がいい場合もあります
3.解約する前に気をつけるべきこと
3.1.原則、解約後の復活はできません
3.2.必ずしも払戻金があるとは限りません
3.3.手続きの日にちによって保険料が引き落とされることがあります
3.4.給付金の請求漏れがないか確認しましょう
3.5.乗り換えの際、無保険の期間が無いように注意しましょう
4.解約手続きを簡単にする方法
4.1.解約の主な流れ
4.2.担当者に会わず解約したい方
5.解約払戻金にも税金がかかります
5.1.解約払戻金には『一時所得』がかかります
5.2.解約払戻金にかかる一時所得の計算方法
5.3.解約払戻金の確定申告について
6.解約時に損をしない方法
6.1.自動振替貸付とは
6.2.保険会社は解約を防止しようとします
6.3.解約をスムーズ進めるために
6.4.提出書類をしっかり見直しましょう
6.5.ソニー生命の学資保険を他社に乗り換えると損する可能性もあります
7.他社への乗り換えで失敗しない方法
7.1.乗り換える保険もしっかり検討しましょう
7.2.新しい保険の保障が開始してから解約しましょう
7.3.解約をする前に保険料の引き落としを停止しておきましょう
8.まとめ

1.解約する前に理由を明確にしましょう

1.1.生命保険料が経済的な負担になり解約を考える場合

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生命保険に加入した時点と、現在で収支のバランスが変わり、保険料で日々の生活が苦しくなってしまった…

今月は、「計算外の出費が重なり、保険料の支払いが難しい…」など、収入は決まっていても支出は少なからず変動があるもの。

そんな時はすぐに解約へと進めず、ご加入の保険担当者に相談をしてみましょう。

今後の保険料の支払いがどのように可能かによって『払い済み保険』への変更や『減額・特約の解約』などの方法がありますので、保険料がいくらであれば支払い続ける事が出来るのかを、具体的に決めましょう。

1.2.払済保険とは

払い済み保険とは、保険期間(保障を受けられる期間の事)を変えず保障の金額を減らし以後の保険料の支払いを停止する保険です。

満期保険や終身保険などにご加入の場合は、以後の保険料を支払わない分、受け取れる保険金額も少なくなります。

今後受け取れる予定の保険金(解約払戻金)から、保険料を立て替えてお支払いするという事になりますので、保険料の支払いを停止してから、受け取るまでに立て替えてた保険料分が引かれて計算されます。

しかし、実際には積み立てられたお金も運用するので、運用利益が上乗せされその分増えて受け取ることができます。

具体的には、定期保険や終身保険のように払済保険という種類に分類されるわけではなく、お支払いが済んだ保険契約の事を言います。

1.3.減額や特約の解約とは

保険料を現状よりも減らすことが出来れば、保険を解約することなく継続できるという方は、保険金を減額することで、毎月の保険料を減額することが出来ます。

そのため、新しい保険に加入するよりも比較的安くなるでしょう。

もう一つは、特約を解約すると言う方法です。

これは、主な契約(死亡保険部分)は変えずに特約の契約(医療特約部分など)を解約することにより以後の保険料を減らします。

例えば、死亡保険金額を変えず、入院給付金や手術給付金などの医療特約やガン・脳卒中・心筋梗塞の保障に重点をおいた、三大疾病特約などの特約を解約することで保険料を減らすことが出来るのです。

1.4.お金が必要で解約をお考えの場合

万が一の事を考え保険は必要だけど、お金が必要で払戻金を貰うために、生命保険の解約を検討中の場合は、『契約者貸付』と言った方法もあります。

契約者貸付とは、払戻金の範囲内での貸し付けになりますので、ご加入の保険の種類が無解約払戻型の場合や、保険料を支払ってきた期間が短期間で払戻金が少ない場合により、利用が出来ない場合もあるので、ご加入の生命保険担当者の方にお問い合わせいただく事をお勧めします。

また、お金が必要な時に『契約者貸付』は、とても便利な制度ですが、知らずに利用してしまうと損してしまう事もありますので注意しましょう。

1.5.契約者貸付とは

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契約者貸付とは、払戻金を元に算出した金額の範囲内であれば必要な資金を借りることが出来る制度の事です。

保険は解約しないので保障は続けられますが、『貸し付け』のひとつですので、知らずに利用してしまうと損してしまう可能性もありますので注意が必要です。

【メリット】
・保険を解約しないので必要な保障が継続できる
・利率が低く設定されていますので、キャッシングやカードローンに比べ利息が少ない
・一般的な金融機関の貸し付けと違い返済期日が決められていません

【デメリット】
・利息を複利で計算しますので、返済が遅くなるにつれ返済額が増えていきます
・返済出来ず満期を迎えた場合、返済元利金が保険金から引かれてしまいます
・返済額が払戻金を上回った場合、保険そのものが失効してしまう可能性があります

具体的にデメリットのご説明をすると、契約者貸付の利息は毎年複利で計算しますので、返済額が毎年増えていきます。
払戻金の範囲の中での貸し付けですので、契約期間満了までに返済が無かった場合、満期保険では本来受け取る予定の満期保険金額から返済元利金が引かれ、終身保険では死亡保険金から返済元利金が引かれます。
また、貸付限度額は各保険会社により違いますが、払戻金の約70%~90%までと決めている保険会社が多く、借りたままで利息が重なり限度額を超えてしまった場合は、保険そのものが失効する、もしくは保険会社から解除されてしまうこともあります。

そうなると、いざという時に大事な生命保険が、使えない可能性も出てきますので、契約者貸付という制度を利用する場合は必ず計画を立ててからにしましょう。

1.6.他社に乗り換えで解約をお考えの場合

意外にも、生命保険にご加入の方の多くは、親御さんが掛けてくれていた保険をそのまま継続していたり、知り合いに進められて加入したりと、保障内容が解らないまま入り続けている方がほとんどです。

結婚や出産、また子供の独立や老後と生活の環境や必要な保障額の変化に応じて無駄なく定期的に保険を見直す必要があります。

保険会社によって主力商品が異なるように、その時々によって必要な保険も異なります。

そして、医療保険は該当範囲の多いA社・学資保険は払戻率の高いB社・終身保険は比較的加入条件の低いC社と使い分けた方がいい場合もあります。

そこで、他社に乗り換えをするするため今ご加入の保険を解約しようと思っている方は、乗り換えるメリットやデメリット、解約に伴う注意点などを踏まえ検討する事が大切になります。

2.解約払戻金について

2.1.解約払戻金とは

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解約払戻金(解約返礼金)とは、ご加入の保険を解約した際に既に払い込まれた保険料の総額や払込期間に応じて計算されたお金の事を言い、解約するとこの『解約払戻金』を受け取ることができます。

この解約払戻金の金額は、保険会社や保険の種類、保険料や払込期間により変わりますので詳しい金額についてはご加入の保険担当者に確認しましょう。

満期保険や養老保険のように貯蓄を目的として加入した保険に関しては、保険料の払い込みが終わり、時間をおいてから解約する場合には運用利益に応じて、払い込んだ保険料総額よりも多くもらえることもありますが、その他の保障を重視した保険のほとんどは払込保険料総額よりも少なくなります。

また、保険の種類によっては払戻率が低い代わりに毎月の保険料を安くしている保険もありますので、ご自身のご加入の保険がどのタイプか確認しておきましょう。

2.2. 解約払戻金はいつ振り込まれるのか

解約払戻金は、保険の解約が完了してから振込の手続きがされるので、解約書類などを保険会社が受け取り事務的な処理を完了してから約1週間前後に指定した口座に振り込まれます。

約1ヶ月経っても支払われない場合は、解約の手続きが出来ていない可能性もありますので保険会社に直接お問い合わせしましょう。

また、解約書類に不備があった場合にも、振り込みが遅れることがありますので注意しましょう。

2.3.解約払戻金の金額

解約した際に戻ってくる金額は、保険の種類や払込保険料総額、保険料払い込み期間によって違いますのでご加入の保険会社に確認しましょう。

保険の種類によって解約払戻金には3種類あり、『無解約払戻型』・『低解約払戻型』・『従来型』に分けられます。

無解約払戻型』は、医療保険の定期保険などが多く、掛け捨てと言われる保険がこれにあたります。
解約払戻金が無い代わりに、毎月の保険料を安く設定しています。

低解約払戻型』は、万が一のための死亡保険や総合保険など、医療保険単品の保険と違い保険金の大きなものがこれにあたります。
このタイプの終身保険などは、解約払戻金はありますが、保険料支払い期間中の払戻率を下げて保険料を安くしている商品ですので、その期間に解約をすると、解約返戻金は安くなりますが、その期間を過ぎると、解約返戻金が多くなると言う特質を持っています。

従来型』は、学資保険のような貯蓄を目的としたタイプの保険や、養老保険のように大きな保障と積み立てが一緒になった保険がこれにあたります。
無解約払戻型や低解約払戻型よりも保険料が高いが、中途解約の払戻率も高めに設定されているため、解約払戻金が一番多い保険になります。

2.4.ソニー生命の学資保険は払戻率NO.1解約しない方がいい場合もあります

学資保険を選ぶ時、ほとんどの方が保障内容よりも払戻率を優先していることと思います。

お子様の入学費用などを準備したいけど、毎月貯蓄する事が難しい方や銀行に預けるよりも多くなって戻ってくるという事で加入する方がほとんどです。

学資保険は、他の保険と同様ご加入時の年齢が高ければ高いほど、保険料も上がります。

保険料が生活を圧迫していて、現在ご加入の学資保険を他社に乗り換える場合は、受け取る保険金額を減らすか、保険料の払い込み期間を延ばすか選択しなくてはなりません。

ソニー生命の学資保険にご加入中で、保険料の負担が大きい場合は中途解約するよりも払済保険に変更したり減額や特約の解約などを選択した方がいい場合もあります。

3.解約する前に気をつけるべきこと

3.1.原則、解約後の復活はできません

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解約手続きをして、保険会社が解約を受け付けた時点からその保険は消滅します。

そのため、解約後は以前と同じ内容の保障であっても新規の契約として扱われますので、保険料が再度年齢によって計算され高くなってしまいます。

また、その時の健康状態によって、加入を断られてしまったり、既往症に関して保障が効かない等の条件が付いてしまうリスクもありますので、解約の際は注意が必要になります。

3.2.必ずしも払戻金があるとは限りません

どうしてもお金が必要で、払戻金を受け取るために解約手続きをしたが、実際には払戻金が無かった…なんてケースもあります。

主に掛け捨てと言われるタイプの無解約払戻型の保険や契約したばかりで保険料の払い込み期間が短い場合、また契約者貸付を利用していて返済していない場合などによっては、解約払戻金が無い事もあります。

そのため、解約する前にご加入の生命保険担当者の方に、一度確認してから解約手続きをすることをお勧めします。

3.3.手続きの日にちによって保険料が引き落とされることがあります。

保険会社は、健全に保障を続けていくために必ず決まった日にちに指定の口座から保険料を引き落とす手配をしています。

その締切日までに解約手続き書類が保険会社に届いた場合は、保険料の引き落としを停止しますが、締切日を過ぎてしまった時は、引き落とされてしまい、希に返金もできない場合もあります。

しかし、保険会社によっても違うことがありますが、生命保険は基本的に前払いシステムであり、翌月の保障代を前月に引き落とすシステムなので、引き落としがあった場合でも戻って来る場合が多いです。

解約は、電話で申し出た時ではなく保険会社指定の解約書類を提出して受付処理がされた日が解約完了日になりますので、解約日が翌月などに掛かった場合などは、保険料の返金等もないので、気をつけましょう。

3.4.給付金の請求漏れがないか確認しましょう

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解約手続きを行った後であっても、契約期間中に給付金の請求漏れがあった場合は契約内容に沿った入院給付金や手術給付金などは請求できます。

しかし、解約に限らず保険金・給付金の請求できる時効は保険法により『3年以内のもの』と決められています。

そのため、複数保険を契約いた方などは解約してから、気付いた時には3年を過ぎていた…そんな事もあるのです。

ただし、保険会社によっては保険金・給付金の時効が無い会社もあるので、気付いた時点で保険会社に直接確認しましょう。

3.5.乗り換えの際、無保険の期間が無いように注意しましょう

現在ご加入の生命保険を解約して、他社の保険に乗り換えようとお考えの場合は、必ず乗り換える先の新しい保険の保障が開始してから、現在ご加入の生命保険の解約の手続きをしましょう。

例えば、死亡保険を新たに新規でご加入の場合、現在の健康状態を把握するために、各保険会社規定の健康診査をする必要があります。

これは、『相互扶助』の仕組みで成り立っている生命保険にとって、病気を既に発症している方が、自分の病気を隠して保険金を受け取る事を目的で、加入してしまう事を防止するという意味も含めて、既往症がある方は「その病気に関しては給付対象にはならない」と言う条件や、「今後保険金を受け取る確率が高ければ高いほど、保険料も多く支払って頂かないといけない」という理由から健全な契約をするために被保険者(保険の対象者)の健康状態を調べます。

万が一、健康診査でご自身では気付いていない病気が見つかってしまった場合、新しい保険にご加入できない可能性も出てきてしまいます。

そんな時、乗り換え前の保険を解約してしまった後だと、無保険の状態になり、どこからも保険金を請求できなくなってしまいますので、保険を乗り換える際は必ず、新しい保険の保障が開始されてから前の保険の解約手続きを行いましょう。

4.解約手続きを簡単にする方法

4.1.解約の主な流れ

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解約をする際は、ご加入の保険会社に直接電話して、解約に必要な書類や印鑑を準備します。

解約書類が手元に届いたら、必要事項を記入し保険会社へ提出します。

保険会社が書類を受け取り、記入漏れや不備等が無ければ解約処理を行い解約完了です。
この時点で、解約払戻金がある場合は、解約日より1週間前後で契約者が指定した口座に振り込まれます。
ソニー生命は、解約払戻金の振り込みは解約日より2営業日です。

また、解約手続きが完了してしまうと、その保険は消滅し復活できなくなりますので、担当者の方が解約にあたっての注意事項を説明しに自宅へ訪問することもあります。

4.2.担当者に会わず解約をしたい方

保険の解約となると、担当者の方に申し訳ない気持ちからズルズルと継続してしまうケースもあります。

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