松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
「変額保険」という言葉を知っていますか？
今までの保険商品とは何が違うのか？
どんな種類があるのか。
その上でメリット・デメリット、そしてこの商品が適している人のタイプまで変額保険を活用する基本を全て整理していきましょう。
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目次
変額保険とは？その種類と信託預金との違い
変額保険とは？
変額保険とは、文字通り、額が変わる保険です。
特別勘定という部類が生命保険にはあり、保険金を資産運用しています。
運用結果で保険金額や積立金学、将来の年金額が増減します。
つまり、金利の低下や為替変動などで積立金額、解約返戻金額が既払込保険料を下回る可能性があるものを変額保険といいます。
保険会社は常に運用していて、定額保険もその例です。
変額保険以外の商品は既に受取金額が決まっているためそれを保障されていますが、返戻金が100％を超えた部分はこの運用で得た利益により支払われていると考えて下さい。
変額保険の種類
変額保険の種類
- 終身型
- 有期（養老）型
- 年金型
支払い方は、月々払い、一括払いなどで、後者の方がお得です。
解約返戻金や満期保険金は、保険会社の運用次第で、元本保障が一切ないのが一般的です。
死亡保障は保障されている商品が多いです。
終身保険タイプ
変額終身保険は、一生涯の保障を保持しながら資産運用したい人向けの商品です。
運用次第で元本割れとなることがあるため、確実にお金を増やしたい場合はおすすめしません。
貯蓄性を求めず、保険料を安くしたい人にはおすすめです。
有期保険タイプ
保険機関中に死亡すると、遺族は死亡保険金を受け取れます。
満期まで契約者が生存していれば、満額の保険金を本人が受け取れます。
この様に、生存・死亡に関わらず何らかの保険を受け取ることが可能な商品が「養老保険」と呼ばれています。
満期の保険金額、死亡保障金額は運用実績次第で、増減します。
松葉 直隆
個人年金保険タイプ
支払われた保険料を元に、保険会社は資産運用します。
その結果の金額を指定した年齢から受け取るため、年金金額が確定するのは、受け取り時になります。
信託預金との違い
信託預金とは、ファンド（複数の投資家から集めてお金）を専門家が運用し、そこで生じた利益（配当、利子など）を等式に分配する仕組み。
孫が発生した場合は、損分に関しても投資家が負担する仕組みです。
投資で利回りを回収するのは減額保険と同じですが、この2つは資産運用の目的からして異なります。
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変額保険…保険として運用
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投資預金…投資として運用
変額保険は、安定的に確実に増やしていくことが前提です。
投資預金は、金額の増減が大きくなることも考えられます。
変額保険のメリット・デメリット
変額保険のメリット
保険料が安い
毎月支払う保険料は履歴が多くなると差し引きできるため、お得に感じます。
インフレが味方
物価が上がり、お金の価値が下がること＝インフレです。
松葉 直隆
最低の保障はあり
変額保険といっても死亡保険の場合は最低保障はついています。
加入者に万が一のことがあった場合にも、当面のことには困らないようになっていますので安心です。
変額保険のデメリット
高い手数料
投資預金などと比べると、30～40％の手数料が必要です。
増額がある程度ない場合、手数料を引くと残りは少なくなります。
利益は変動
投資は、明日どうなるかわからない世界です。
たとえ契約時の景気が良くても、その後どうなるかわかりません。
【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング5選！
保険会社と商品の数が多すぎて、自分や家族に合ったものを自分で調べて選び、比較・検討するのは至難の技じゃないですか？
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松葉 直隆
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保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？
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訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。
近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットになりますね！
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あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。
見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。
特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。
逆にカフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、また隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けないかもしれません。
松葉 直隆
また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！
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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)
保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。
全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。
- 全国に1200店舗以上のショップと提携
- 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
- しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心
そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。
保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。
店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック
保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。
取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。
- アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
- 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
- キッズルームが用意されている店舗が多い
保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。
相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。
保険代理店の特徴を表で徹底比較！
たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう！
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松葉直隆
次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。
店舗型代理店を表で比較
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松葉直隆
面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき！
さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。
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保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。
松葉 直隆
保険相談書で相談をしたら保険に加入しなければいけないわけではないため、構えず、気軽に考えて大丈夫ですよ。
そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう。
複数人に担当してもらうメリット
保険相談検討者
保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。
保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。
こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。
しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。
同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。
松葉 直隆
保険相談検討者
勧めて来られるからには理由があります。
あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。
長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。
損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。
代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！
ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。
保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。
多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。
相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の保険見直しラボを試してみてはいかがでしょうか。
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【必読】保険の無料相談で得するために
上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。
松葉 直隆
取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ
保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。
すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。
逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。
さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。
保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。
キャンペーンを利用する
これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。
無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。
ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！
このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！
複数の保険会社で比較・検討する
先にも説明させて頂きましたが、時間が許す限り複数の窓口での相談、もしくは複数のFPに相談をすることをおすすめします。
複数人に担当してもらうメリット
保険だけに限った話ではありませんが、やはり担当する人の質は代理店によっても違いますし、代理店内であっても違うでしょう。
保険相談検討者
このようなことも鑑みて、様々な代理店で相談が可能ならばしてみるに越したことはありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
代理店やFPによって、提案される保険の商品も違ってくることも想定されますよね。
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松葉 直隆
可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。
相続税での活用ポイント
変額保険といっても、生命保険のうちの1つです。
投資預金などとは税金の扱いが異なることを理解しておきましょう。
生命保険の非課税枠
運用中の間は？
保険料を一括で支払ったり、運用期間中は、一般生命保険控除の対象です、
年末調整もしくは確定申告で申告しましょう。
解約時
年金などの受取前に解約すると、一般的に一時所得として所得税、住民税の課税対象となり、課税額を差し引いた金額が支払われます。
解約のタイミングによっては元本割れの可能性もあり、契約後5年以内に一時払いの確定年金を解約したものについては、金融類似商品として扱われ20％の源泉分離課税が適用されます。
松葉 直隆
死亡した際
年金受取前（支払開始前）に被保険者が死亡すると、死亡給付金が支払われます。
被保険者と給付金の受取人の関係と人数に応じて課税額が変わります。
松葉 直隆
年金の受取り
受取人が誰かによって税金が異なり、年金の受取金額に応じた税金がかかります。
保険会社が税金を引いた額を支払ってくれていることがほとんどです。
納税と現金
課税による納税は変額保険だからというわけではなく、生命保険でも受取に一定の税金がかかります。
顕著な「学資保険」の例で、ご紹介していきましょう。
たとえば、お孫さんの為に学資保険に加入していた場合、満期になったら積立た進学資金をお孫さんに渡します。
この時にかかるのが贈与税。
つまり、誰が契約して誰が使うかということになるのです。
変額保険を含む生命保険も同様です。
誰が契約し、誰が保険料を支払い、そして受け取るか。この関係により発生する税金の種類や金額が変わってきます。
毎月の支払は前項でご紹介したとおりの税金区分で税金が発生し、「一般生命保険控除」として控除したとしても受け取るときには別の税金対象となり課税をされてしまいます。
課税される税金は以下のいずれかに該当します。
- 所得税・住民税
- 相続税
- 贈与税
中でも「贈与税」が最も税率が高いという点をおさえておきましょう。
よかれと思っていた方法が、実は高額な税金対象となるというのは、いがいとある話です。
課税の計算｜契約者＝保険料負担者＝受取人の場合
一括払いで5年以内に解約すると、預金として扱った金額が課税の対象となり、この預金に一律20％が課税されます。
また、5年以上が経過した場合には一時所得として課税されます。
一時所得の計算方法は、
「（受け取った保険金）－（支払った保険料）－50万円」
で計算し、計算結果がプラスになる場合、その2分の1が課税されるスキムになります。
具体的に言えば、100万円支払って200万円受け取れば、 200万円－100万円－50万円＝50万円。この2分の1ですから、25万円。
この25万円に所得税と住民税が課税されます。
確定申告後に納税額が計算され、
「いつまでに●●円支払ってください」
という通知が税務署から届きます。
問題となるのは、この「いつまでに」という記載です。
毎年7月、11月のそれぞれ末日までに支払いが必要になる納税。この際に、現金で納税をするのが一般的です。
方法には振り込み、口座引き落としなどの方法がありますが、いずれにしても必要となるのが納税するための現金です。
確かに保険金を受け取った後に納税をしようと考えていたとしても問題ではありません。
ここで注意が必要なのは、受取金額の中に納税する現金分を考慮して保険に加入しているかどうかです。
実際に納税を意識して保険料を支払ったり、受取金額を算出している人は少ないのが現状です。
その為、納税をした後に思ったよりも金額が少なくなってしまったという場合や、納税が発生すると思わす全てを使ってしまったといケースが出てしまうのです。
こうしたことで困らないように、ある程度の現金が必要という考え方が定着しつつあります。
生命保険は受取人の指定により、遺産分配の協議対象にならないため、遺産ではありません。
松葉 直隆
受取人
POINT１｜保険金受取人として指定できる人とは？
誰でも受取人になれるわけではありません。
守らなければいけない人を、優先的に受取人にする必要があるのです。
つまり、基本的に受取人は配偶者もしくは二親等以内の親族が対象です。
POINT2|内縁・婚約者
保険会社によりますが、一定の条件を満たす場合には、婚約者や内縁関係者などを事前に指定することができます。
基準
- お互いが独身であること
- 最低２年以上生計を共にしていること（同居している）
- 一定期間内に結婚の予定があること（婚約の場合）
POINT3｜複数の受取人を指定する
保険会社によっては、受取人を複数指定できます。
例えば、姉妹2人に平等に渡したい場合、姉50%、妹50%と指定できます。
変額保険に向いている人とそうでない人
契約時に契約者が投資先や投資割合を決めていくため、投資に自信がある人は、変額保険に向いていると言えるでしょう。
また死亡保障だけ必要な人にも向いています。
損をする可能性もあるため、金額を必ずプラスにしたい人には、おすすめできません。
ここは注意！変額保険で必要となる経費
①保険契約関係費
契約時の初期費用や、保険期間中・年金受取期間中の費用等、新契約の締結・成立・維持・管理に必要な経費。
②資産運用関係費
投資信託の信託報酬や信託事務の諸費用等、特別勘定の運用により発生する費用。
③解約控除
契約日から一定期間内の解約の場合に、積立金から控除される金額（解約時のみ発生します）。
②は、投資商品だからこそという項目になります。
こうした費用がかかるのは、変額保険の特徴といえます。
通常の保険とは異なる費用項目がある点からも、ある程度の金額を負担しておかなければ運用に回る部分がないということをご理解いただけるのではないでしょうか。
運用資金が少ない＝ぶれ幅が少なくなる
つまり、投資向きとは言えません。
ふり幅を大きくしたい際は、負担額の増額などを検討しましょう。
まとめ
変額保険のあれこれをご紹介してきました。
各家庭で話し合って、不足分を補っていくようにしましょう。
松葉 直隆
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