松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
「若い世代でも、がんなどの病気に掛かった時の生活が心配」
TVCMなどで盛んに見かける「一生涯続く保障」という謳い文句に惹かれ、ネットサーフィンをなさる方も多いでしょう。
「一生涯続く保障」とは終身保険で、その形は掛け捨てではありません。
今回は生命保険の貯蓄型と掛け捨て型をしっかり把握して、「一生涯の保障」を手に入れてみませんか。
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目次
生命保険の種類と特約を理解しよう
人が生きていく上で、ケガや病気を発症したり不慮の事故に巻き込まれる可能性は、決してゼロではありません。
中世ヨーロッパ、商品たちが同業組合「ギルド」を開設したのが生命保険の祖とされています。
それほど昔から生命保険という形は存在し、人々に必要とされてきたシステムなのです。
そんな生命保険ですが、意外ときちんと把握されている方はそう多くはなく、曖昧にとらえていることがあるかと思います。
そこでまずは、生命保険の基本に立ち返り、選択すべき保障などを考えてまいりたいと思います。
生命保険の基礎知識
インターネットなどが盛んな当世、ざっと調べただけでも驚くほどたくさんの保険商品が出てきます。
生命保険というものは、3種類の主契約しか存在しません。
世の中に出回っている多くの保険商品が、実はこの3種類を基体に展開されている派生商品であると言うことを、ご存知でしょうか。
そこでまずは、その3種類ある主契約の何たるか見てまいりましょう。
主契約とは
生命保険の主契約とは下記の3種類のことを指し、その契約内容や保険金に関する様々な性質が、それぞれ大きく異なります。
| 10年20年といった形で保険期間が定まっている | 掛け捨て型 |
| 一生涯が保険期間となる | 貯蓄型 |
| 10年20年といった形で、保険期間が定まっている | 貯蓄型 |
数ある保険商品は、この3種類である主契約に、様々なオプションなどを付加する「特約」をセッティングすることで、成り立っています。
特約とは
それでは次に、その「特約」について、見てまいりましょう。
特約とは、主契約に付帯させるオプションを指します。
それでは一般的に普及している特約を見てまいりましょう。
| 定期保険特約 |
一定の保険期間が設けられており、その期間に死亡した際に保険金が支払われ、以下のような種類が存在する。 定額タイプ＝保険金額が変わらない |
|
収入保障特約 （生活保障特約） |
被保険者の死亡以降、契約時に定めた期間まで、年金が受け取れる |
|
特定疾病(三大疾病) 保障特約 |
三大疾病(がん/急性心筋梗塞/脳卒中)で約款定義の状態になった時、生前に保険金が受け取れる |
| 災害割増特約 | 不慮の事故や特定感染症で死亡した時、主契約時の死亡保険金額に上乗せがなされる |
| 障害特約 | 不慮の事故や特定感染症での死亡時に、主契約の保険金額に上乗せされる 不慮の事故で約款定義の状態になった時は、障害程度に応じて障害給付金が受け取れる |
| 疾病入院特約 | 疾病での入院時に入院給付金が受け取れる 疾病や不慮の事故などで約款定義の手術を受けた時、手術給付金が受け取れる |
| 災害入院特約 | 不慮の事故で入院した時、入院給付金が受け取れる |
| 通院特約 | 支払対対象となる入院後、その直接の要因となった疾病やけがの治療を目的として通院した時に、通院給付金が受け取れる契約のタイプにより、入院前通院保障型もあり |
|
成人病(生活習慣病)入院特約 |
がん/脳血管性疾患/心疾患/高血圧性疾患/糖尿病のいずれかで入院した時に、入院給付金が受け取れる |
| 女性疾病入院特約 | 女性特有の疾病である子宮や乳房の疾病/甲状腺障害/がんなど、約款定義の疾病で入院した時、入院給付金が受け取れる 契約のタイプにより、手術給付金受取型もあり |
| がん入院特約 | がんで入院した時、入院給付金が受け取れる(支払い日数無制限) 手術給付金/診断給付金/死亡保険金などの受取型もあり |
| 特定損傷特約 | 不慮の事故による骨折/脱臼/腱の断裂の治療の時、給付金が受け取れる |
| 先進医療特約 | 厚生労働大臣に認可されている医療機関の先進医療に該当する治療を受けた時、給付金が受け取れる |
| 介護特約 | 約款定義の要介護状態になり、その状態が規定期間以上継続した時に、一時金や年金が受け取れる |
| リビングニーズ特約 | 被保険者の余命が6か月以内と診断された時、生前に死亡保険金の一部/全額を受け取ることが出来、保険料は不要となる |
| 指定代理請求特約 | 受取人の意思表示が困難で、保険金請求が不可能な時、あらかじめ指定の代理人が被保険者に代わり請求でき、保険料は不要となる |
| 保険料払込免除特約 | 三大疾病(がん/急性心筋梗塞/脳卒中)などで約款定義の状態になった時や、身体障害状態/要介護状態になった時、以降の保険料払込が免除となる |
このバリエーションの豊富さにより、主契約に合わせた様々なアレンジが可能となり、私達ユーザーに対する保険商品選択肢が、多数取り揃えられていることがお分かりいただけるかと思います。
自身のライフスタイルに合った主契約をまずは選択し、その後どんな保障が別途必要なのか、公的保障制度を踏まえた上で検討していけば、そう難解になることはないと言うわけです。
生命保険の貯蓄性と種類別の保険料
さて、前章で生命保険の基礎である主契約/特約を見てまいりましたが、ここからは皆さんが気になる生命保険の貯蓄性を、見てまいりましょう。
掛け捨て型と貯蓄型
生命保険は、万が一を保障すると言う目的だけに特化してるわけではありません。
実は金融商品のように、貯蓄性がある保険も多数存在しています。
| 10年20年といった形で保険期間が定まっている | 掛け捨て型 |
| 一生涯が保険期間となる | 貯蓄型 |
| 10年20年といった形で保険期間が定まっている | 貯蓄型 |
主契約3種類には、それぞれ貯蓄性の有無が、あらかじめ定義付けられています。
自身の描いているライフプランに生命保険を組み込もうとした場合、まずはこの「貯蓄性の有無」が、大きな選択肢となります。
また、「主契約の性質+貯蓄性の有無」で、月々の保険料を含め「満期金の有無/解約返礼金の有無」などと様々なものが、下記のように変わっていきます。
| 保険のタイプ | 掛け捨て型 | 貯蓄型 | |
|
中途解約時の返戻金 (解約返礼金) |
× (0円ないしごく僅か) |
〇 (早期解約は元本割れの可能性あり) |
|
| 満期保険金 | × | 終身保険 | × |
| 養老保険 | 〇 | ||
| 保険料 |
割安 (契約更新の都度上昇) |
割高 (保険料は契約時のまま上昇なし) |
|
| 保障期間 | 有期 | 終身保険 | 一生涯 |
| 養老保険 | 有期 | ||
| 主契約 | 定期保険 | 終身保険 | |
| 養老保険 | |||
しかしながら思い通りの保険を構築しようとしても、家計から捻出可能な金額には当然制約があります。
そこで最も気になる月々の保険料について、見てまいりましょう。
【生命保険】掛け捨て型と貯蓄型の正しい選び方生命保険の種類別保険料
それではここで、下記の条件設定の元、主契約3種類についての総払込保険料金額をシミュレーションしてみましょう。
| 加入年齢 | 30歳 |
| 性別 | 男性 |
| 保障額 | 500万年 |
| 保険期間 | 60歳まで |
| 主契約 | 保障期間 | 貯蓄性 | 保険料シミュレーション | 総払込保険金額 | 特性 | |
|
10年20年といった形で、 保険期間が定まっている |
掛け捨て型 |
保険料が割安だが 貯蓄性は0 |
月々915円×12カ月×30年 | 329,400円 |
契約期間満了を存命のまま迎えると、 満期金/解約返戻金など無しで契約終了。 契約期間中に死亡した際、 死亡保険金のみ受取可能 |
|
| 一生涯が保険期間となる | 貯蓄型 | 保険料が高い分貯蓄性も高い | 月々10,980円×12カ月×30年 | 3,952,800円 | 保険料の一部/全額/全額+αが受取可能 | |
|
10年20年といった形で、 保険期間が定まっている |
貯蓄型 | 保険料/貯蓄性共に最も高い | 月々13,635円×12カ月×30年 | 4,908,600円 | ||
生命保険は貯蓄性が高ければ高いほど月々の保険料が割高になり、ご覧いただいたように受け取れる保険金など、主契約によって大きな開きが出てまいります。
- 割安な保険料である程度まとまった金額の支給を望むのであれば、定期保険
- 一生涯の保障を受けつつも、きちんとした貯蓄を優先するのであれば、終身保険
- 保障を受けつつ、より効率的な貯蓄であれば、養老保険
生命保険の活用の幅の広さは、金融商品にはない魅力の一つです。
また保障を得ながらも、よりリターンのある貯蓄が可能だと言う点では、利率低迷の金融商品と比較すると、はるかに優遇されているのが実情です。
そこで着目したいのが、終身保険です。
- 一生涯の保障を確保しつつも、保険料払込期間を有期の設定にできる
- 計画的により効率の良い貯蓄が可能な商品である
- 養老保険よりも保険料が割安なので、家計を圧迫しにくい
ライフプランに取り入れやすい保険商品の代表と言っても、過言ではないでしょう。
終身保険の種類
一生涯(終身)の保障が続きながらも、被保険者死亡時の死亡保険金や、中途解約による解約返戻金が受け取れる貯蓄型の保険が終身保険です。
掛け捨て型である定期保険と比較すると、当然その保険料は割高になりますが、保険料払込期間を自身で設定でき、計画的な貯蓄が可能な商品であることが大きな特徴です。
また一生涯契約が続くため、保険期間中に更新をする必要がありません。
契約時の保険料が継続されるので、家計管理がしやすいのも利点の一つです。
貯蓄の目的を明確化し、あらかじめ必要な貯蓄額を、解約返戻金として受け取るイメージを作りましょう。
その場合の月々の保険料を、継続的に支払うだけの経済的体力があるかどうかを検討すれば、自身のライフプランに見合った保険が構築できると言うことに、なります。
受け取れる保険金などの用途は幅広く、下記のような事例などで、その貯蓄目的は契約者のライフプランごとに存在します。
終身保険の種類
終身保険には大きく分けて下記の5種類が存在します。
だけ見ると非常な難解さを感じざるを得ませんが、それぞれはとてもシンプルな構造になっています。
そこで次章より、これら終身保険の肝心な中身を見てまいりましょう。
終身保険の種類別における特徴定額終身保険終身保険の中で最も認知度が高く、スタンダードな商品が定額終身保険になります。
契約時の保険料や解約返戻金がそのまま継続されるので、最も管理がしやすく一生涯の保障を得ることが出来ます。
また、終身払いや有期払いと言った形で、保険料払込期間を選択することが出来ますので、シンプルに活用し易い終身保険の代表格と言えるでしょう。
低解約返戻金型終身保険TVCMなどでも盛んに謳われている商品で、終身保険の割高な保険料を抑えるため、中途解約による解約返礼金の返戻率を70％前後に抑えたのが、低解約返戻金型終身保険です。
払込満了期日前に解約をしてしまうと、その解約返戻金はそれまで払い込んだ総保険料を割り込み、元本割れを引き起こします。
しかし、保険料払込期間を超過すれば、従来型の終身保険と同等の解約返戻金が受け取れます。
長期運用を見据えた保険構築を行えば、同じ条件下で設定した場合の定額終身保険よりも、保険料が割安に抑えられるので、払込満了まで支払い続けられる保険料設定かどうかが重要なキーとなります。
積立利率変動型終身保険「積立利率変動型」「利回り変動型」など、保険会社により呼称は異なりますが、保険会社が顧客から預かった保険料を資産運用し、その結果で受け取れる保険金などが変動するのが、積立利率変動型終身保険です。
保険会社が将来発生する保険金の支払に向け積み立てている積立金を、「積立利率」によって資産運用を行います。
この積立利率は一定期間ごとに見直しが行われ、積立利率が上昇すれば、受け取れる保険金や解約返戻金が上昇し、下降すれば受け取れる保険金や解約返戻金もまた下降すると言う、ハイリスクハイリターン商品となっています。
しかしながら積立利率は最低保証として、契約時に設定した「基本保険金額」+「解約返戻金」部分が守られているので、比較的導入しやすい商品だと言えるでしょう。
変額終身保険こちらも保険会社の資産運用実績如何で、受け取れる保険金や解約返戻金が変動する終身保険です。
基本保険金額は契約時のまま保障されますが、解約返戻金には最低保証がなされていませんので、運用実績によっては元本割れを引き起こすハイリスクハイリターン商品となっています。
ゆとり資産の中で行うなど、導入には慎重な検討が必要です。
外貨建て終身保険保険料の支払や解約返戻金が、日本円でなく外貨(ドルやユーロなど)で行われる、終身保険です。
換金の際に為替相場の影響を受けること、また換金時に別途為替手数料が掛かると言った側面を持ち合わせていますので、契約に際しては注意が必要です。
また、円で払い込んだ保険料総額を下回り、元本割れを引き起こす可能性のあるハイリスクハイリターン商品です。
導入には慎重を期する必要があります。
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保険相談ニアエル(旧ライフル)のメリットとデメリットを徹底解剖！店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック
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こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。
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複数の商品を知れるメリット
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しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。
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松葉 直隆
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勧めて来られるからには理由があります。
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可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。
注目のおすすめ終身保険
それではこれより、現在おすすめできる各生命保険会社の終身保険をご紹介して参ります。
⊥おすすめの終身保険1 オリックス生命
企業概要様々なシーンで私達の目にとまるオリックスグループの生命保険会社として、1991年に設立されたオリックス生命は、2006年に医療保険「キュア」を手始めに、様々な商品を世に送り出している生命保険会社です。
それまで難解とされた生命保険をシンプルかつ低価格で提供し、その保険契約数は5年間で2倍以上となり、個人保険契約数300万件の実績を誇ります。
終身保険RISE
それでは具体的な「終身保険RISE」の内容を、見てまいりましょう。
特徴
受け取れる保険金
可能な特約
付加低解約返戻金型なので、保険料払込期間中は下記のような抑制措置が、取られます。
終身保険新RISE Support
それでは具体的な「新終身保険RISE Support」の内容を、見てまいりましょう。
特徴
クリアできれば契約が可能な項目
受け取れる保険金
可能な特約付加
保険期間と契約可能年齢
契約年齢ごとの最低保険金額/最高保険金額/取扱単位
⊥おすすめの終身保険2 アクサダイレクト
企業概要
アクサダイレクト生命は世界各国で事業展開をしているアクサグループの一端を担っている生命保険会社で、2006年に「日本初のネット生命保険」として、スタートを切りました。
それまで難解になりがちであった保険を、便利で分かりやすくするだけにとどまらず、ライフクオリティの向上を目指しています。
アクサダイレクトの終身保険
それでは具体的な「アクサダイレクトの終身保険」の内容を、見てまいりましょう。
30歳男性 保険料払込期間終身、基本保障200万円の場合、下記のような解約返戻金が受け取れます。
付帯特約
⊥おすすめの終身保険3 マニュライフ生命
企業概要
1999年にマニュライフ・センチュリー生命保険として、日本での生命保険業務を開始しました。
日本市場に独自のコンサルティングシステムを導入したりと、様々な新風を保険業界に吹き込んでいる、新進気鋭の生命保険会社です。
こだわり終身保険v2
それでは具体的な「こだわり終身保険v2」の内容を、見てまいりましょう。
それではここで、上記以外のおすすめポイントを見てまいりましょう。
ポイント 1
がん/急性心筋梗塞/脳卒中で所定の状態になった時、以後の保険料の払込を免除（特定疾病保険料払込免除特則）
ポイント2
将来に向けた資産づくりが可能。
⊥おすすめの終身保険4 ネオファースト生命
企業概要
ネオファースト生命は、「一生涯のパートナー」をグループミッションとして掲げる、第一生命グループの生命保険会社です。
「あったらいいな」という顧客にニーズにこたえるべく、様々な保険商品を展開しています。
ネオdeトリオ
それでは具体的な「ネオdeトリオ」の内容を、見てまいりましょう。
特徴受け取れる保険金
生まれて初めて所定のがんと、診断確定された時
急性心筋梗塞で所定の状態に、該当した時
脳卒中で所定の状態に該当した時
死亡した時
中途解約した時
⊥おすすめの終身保険5 FWD富士生命
企業概要
FWD富士生命は、富士火災海上保険株式会社の100％出資子会社として、1996年8月8日に設立され、1996年8月27日付で生命保険事業免許を取得した後、1996年10月1日に営業を開始しました。
「身近で頼れるプロフェッショナルとして、確かな安心を提供し、活力ある地域社会実現に挑戦」をスローガンに、様々な保険商品を提供しています。
持病があっても！終身保険(無選択型)
それでは具体的な「持病があっても！終身保険」の内容を、見てまいりましょう。
疾病による死亡
災害による死亡
その他特約など
⊥おすすめの終身保険6 アフラック
企業概要
アフラックはかわいいアヒルのキャラクターで私達にとてもなじみ深い保険会社ですが、その歴史は古く1974年から日本において営業活動を始動し、日本発のがん保険を発表した、業界の先駆者でもあります。
2003年には、個人保険の保有契約件数が一位を獲得するなど、その歩みは留まるところを知りません。
アフラックの終身保険それでは具体的な「未来の自分が決める保険WAYS」の内容を、見てまいりましょう。
まずは大きな特徴として、下記があげられます。
死亡保険金
高度障害
その他の保障
アフラックの終身保険
それでは具体的な「アフラックの終身保険」の内容を、見てまいりましょう。
この保険商品は、保険金額200万円から契約できる終身タイプの保険で、貯蓄型になります。
特徴1:保険料が上がることなく、死亡保障が一生続きます
保険料は契約日の満年齢で決定し、更新による変更はありません。
特徴2:保険金額は200万円から100万円単位でご契約いただけます
ご希望に合わせて保険金額の受け取りが可能です。
特徴3:医師による審査は不要です
ご契約にあたっては医師による診査は必要ありません。
「申込書（告知書含む）」と「意向確認書」に必要事項をご記入の上、郵送するだけの簡単な手続きとなります。
特徴4:保険料は掛け捨てではありません
解約した場合は、契約時の年齢/保険料の払込年数などに応じて所定の解約払戻金の受取が可能です。
（短期間での解約は、解約払戻金がない場合もあり）。
今回のプランで受け取れる保険金は、下記のようになります。
死亡時
高度障害時
その他の保障
⊥おすすめの終身保険7 メットライフ生命
企業概要
1954年に日本支店を開設したメットライフ生命は、外国人向け保険として、外資系生命保険会社第一号としてそのスタートを切りました。
その高い財務力は国内外問わず、とても高い評価を得ており、愛らしいスヌーピーと仲間たちがメインキャラクターとして、高い認知度を誇っています。
つづけトク終身
それでは具体的な「終身保険つづけトク終身」の内容を、見てまいりましょう。
死亡・高度障害の保障が一生涯続く
保障が一生涯続く終身タイプの死亡保険（災害死亡給付特約、傷害特約は80歳満了）なので、いつかは必要になる葬儀代などの準備に適しています。
保険料の払込完了後は、保険料の払い込みは免除となりながらも、保障は一生涯続きます。
将来に備えた資産づくりにもご活用いただけます。
積立利率は、年0.60％が最低保証されているので安心です。
目的にあわせて、保険金額を4つのコースから選べます。
希望にあわせて、保険料払込期間を3つのタイプから選べます。
保険料払込期間は、60歳払済、70歳払済、90歳払済の3つのコースから選べ、月々の保険料額を考慮して、自身にあった期間を選択できます。
今回のプランで受け取れる保険金は、下記になります。
疾病により死亡もしくは高度障害状態に陥った時
災害により死亡もしくは高度障害に陥った時
不慮の事故で特定の身体障碍状態に陥った時
余命6カ月以内と診断された時
その他の保障
まとめ
一生涯の保障を得つつも、保険料払込期間をある程度自由に設定でき、尚且つ掛け捨てではないので、着実に目標とする貯蓄額を手に入れられる、終身保険の有用性がご理解いただけたかと思います。
お仕着せの保険に加入するのではなく、自身のライフプランに合わせた将来設計を構築する上で、終身保険はとても利便性が高い商品であると言えます。
「掛け捨てだからなんだか勿体ない」ではなく、「掛け捨てではないのにも関わらず、保障+貯蓄が得られるお得な手段」として、ぜひ自身のマネープランに取り入れていてはいかがでしょうか。
