松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
生命保険に加入できなかった！審査に通りにくい人もいることをご存知でしょうか？
生命保険は誰でも自由に入れる訳ではありません。
ある一定の基準を超えなければ加入できない生命保険、この審査について、知っている人は意外と少ないのが現状です。
今回は、その審査について整理していきます。
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目次
生命保険に審査がある意味とは？
生命保険加入の審査があるのはなぜ？
生命保険は、相互扶助で成り立っているため、審査があるのです。
松葉 直隆
従って、それらの加入者には特別な条件をつけるのです。
加入希望者の情報を集めるために、告知内容や健康診断の結果を細かくし、保険加入を判断していきます。
給付金の支払いリスクが高すぎる人は、加入が不可能となる場合もあります。
保険加入時の審査、告知書について
医療保険の基本的な審査は「告知書」で行われます。
高額な死亡保障の場合、医師による診査または健康診断書の提出が必要なことがあります。
医療保険の場合、自分で「告知書」に健康状態を記入して、それを元に保険会社が審査を行う流れとなります。
生命保険の審査内容
健康面での審査
松葉 直隆
がんや心筋梗塞など、大きな病気になると保険に入れないという事は周知の沙汰ですが、「え？こんな病気でも入れないの？」ということもよくあります。
例えば、一定年齢を過ぎた場合には病気で入院したり通院して薬をもらっている可能性が高くなります。
そして、よく発生するのが健康診断の際に受ける指摘です。
松葉 直隆
職業面の審査
危険性が高い職業の場合、保険の保障額が制限される、加入できないということも。
- 高所作業を扱う職業
- 爆発物や高電圧設備を扱う職業
- スタントマン
- レーサー
- プロの格闘家
- 消防士
これらの職業を審査する理由としては、一般的な仕事よりも事故が発生しやすかったり、けがをしやすいためです。
前にも記述していますが、相互支援の観点で成り立っている生命保険などの場合には、ある程度のリスクを回避する事が必要となります。
そのため、これらの職業を制限している保険会社が多いという事になります。
後程もご説明しますが、こういった職業だからこそ生命保険に加入したいと考える方も大勢いらっしゃるはずです。
そうした場合には、それに即した保険（条件付きなど）がありますので、そちらでの対応もご紹介していきます。
道徳面の審査
松葉 直隆
そこで、収入や資産のバランスを考慮し、保障が高額すぎる場合等は受付を断るといった処置を行っています。
ほか、受け取る方に関する確認等も行い、道徳面での問題がないかの審査を事前に行っていきます。
医療保険の健康状態は告知書で審査する
告知書には質問項目が5～7項目あり、その質問に対して「はい」「いいえ」の二者択一で答えていきます。
正直に答える事が大前提となります。
告知書の主な質問事項
質問内容は保険会社によって多少の違いはありますが、主な質問は以下のようになります。
い）最近3か月以内の診察・検査・投薬を受けたことがあるか？
医者に3か月以内に見てもらった場合、その旨を明記しなければなりません。
保険会社によっては、かぜや花粉症などといった事は告知不要としているところもあります。
その点は、告知書を記載する際に説明がありますので、安心してください。
ろ）過去5年以内に入院・手術を受けたことがあるか？
5年以内に入院・手術があるときはその内容を詳細に記入します。
松葉 直隆
5年以内なので5年以上経過している場合は書かなくても大丈夫です。
しかし、それ以降通院が続いている場合などは、記載をする必要がある場合があります。
は）過去5年以内に7日間以上にわたる医師の診察・検査・投薬を受けたか？
7日間以上となっていますので、初診日から完治まで7日間以上かかった場合が記入対象となります。
例えば薬を7日分もらった場合は、7日以上にわたり投薬に含まれるため、告知が必要です。
なお、風邪などは対象外の場合がありますので、事前に注意が必要です。
に）健康診断・人間ドックの指摘を過去2年以内に受けたか？
具体的には、総合結果に「要治療・要精密検査・要再検査・要経過観察」が記載される4つの記載が対象となります。
ほ）身体障害はあるか？
「視力、聴力、言語、そしゃく機能」「手、足、指について欠損や機能障害」「背骨に変形や障害」があるかといった具体的な質問になります。
該当する場合は、詳細欄に記入します。
ここで隠しても意味がありません。
きちんと正確な情報を記載する事が最善な回答となります。
告知書にウソがあった場合、給付金が支払われない
告知書にウソがあった場合は「告知義務違反」となり、入院をしても給付金が支給されず、契約は解除される可能性があります。
保険会社は、契約から2年が経過している場合には、加入した段階で病気の事実を告げないなどといった告知義務違反を犯していても、契約を解除することが不可能となります。
よって、「嘘をついても2年経てば大丈夫」と思っている人もいます。
ただし、悪質な場合は、たとえ2年経過後であっても保険会社は契約解除が可能なだけにとどまらず、「詐欺及び不法取得目的による無効」の適用が可能となります。
つまり、正直が一番という事です。
病気があっても諦めない！医療保険の特別条件付き契約について
生命保険会社は数多くの人と契約を行っていますが、その中には、告知する時点で病気をもっている人がいます。
その人は、保険加入を諦めるしかないのでしょうか？
いいえ、実は方法があります。
はじめから健康状態等に問題のある人が保険に加入したい場合には、健康な人との公平性を保つために加入に関する条件を付加します。
告知書の提出後、審査の結果、保険に加入する際に「特別条件」が付いた場合には、その条件をよく確認した上で契約をするか考えて、もし契約する場合は条件承諾書にサインをすることとなります。
ここで提示される特別条件とは、大きく分けると2つあります。
特定部位不担保
医療保険の場合で、告知によって一定の部位のみの病気では入院しても給付金はでません。
その他の怪我や病気は保障されるというものです。
不担保期間が終われば、その部位にの保障もなされるようになります。
【事例】
「健康診断を受けたら胃にポリープが発見された。そのことを告知したら胃に部位不担保3年という条件が付いた」
松葉 直隆
その為、他の病気で入院した場合には給付金は支給されます。
また、限定されている期間は3年間なので、3年経てば胃に関しても給付金の対象となり、何かあった場合には保険料が支給されます。
割増保険料
医療保険ではこの条件が付くケースは少ないですが、割増保険料という形で保険会社によっては本来の保険料よりも上乗せした保険料を支払う事が条件で保険に加入する事ができます。
審査結果が悪くてもあきらめない為に
審査の結果、「加入についてきびしい条件」がついた場合や「加入ができなかった」場合は、他の方法も試してみましょう。
松葉 直隆
この場合に特に多く見られるのは、告知書自体の記載の仕方が悪く、内容の詳細が記載されていない場合、詳しい資料を追加で提出することで審査の結果が異なる場合もあるのです。
- 医師に完治している旨の診断書を書いてもらう
- 他の数値がいい健康診断書による美点評価を狙う
それ以外にも、他の保険会社で検討してしまうという方法があります。
これは、保険会社によって審査方法（注目する箇所）が違うという点を利用した方法です。
保険会社によって審査結果は大きく違う
審査の基準はどこの生命保険会社も同一であると思われがちですが、大きく違います。
病気によって異なりますが、「A社で断られたけれど、B社では加入できた」なんてことはよくあります。
保険料が各保険会社違うように、審査基準にも相違点があります。
要注意｜引受緩和型医療保険を検討するときには
「持病があっても加入できます！」…このフレーズをテレビＣＭで見た事はありませんか？
ここまでは、あくまで一般の医療保険に加入する事を想定して加入時の審査について整理してきました。
もしも一般の医療保険に加入できなかった、特別条件としてきびしい条件が付いた場合には、どうしたら良いのでしょうか？
これが、「持病があっても加入できる」引受緩和型医療保険商品なのです。
簡単に、一般の医療保険との違いを言うと「入りやすいけれども保険料は高い」という事です。
実際に先ほどまでお伝えした一般の医療保険と比べると告知内容が非常に簡単で、3つ〜5つほどの健康状態に関する質問をクリアできたら加入が可能となります。
告知内容は保険会社によって異なりますが、いずれも今の病状について確認するものです。
また、今掛かっている治療方法などについても確認される場合があります。
モラル以前に、加入を検討する場合には正直に答えましょう。
ここで正直に回答すれば、持病が悪化した場合にも保障をしてくれる場合がありますので、充分に注意しましょう。
審査結果｜通常1～2週間程度で出る
保険会社や時期によって多少期間の違いはありますが、通常1～2週間程度で告知内容に関する結果が出ます。
特に、保険の見直し等で医療保険に新規加入の申し込みをした場合、前の保険の解約のタイミングを計る必要などもあります。
松葉 直隆
具体例｜こんな場合には保険に入れるか？
いろいろとご紹介してきましたが、実際にはどのような健康状態だと加入できるのか、加入できないのかを具体例をいくつか取り上げてみましょう。
引受基準は各社が商品ごとに決めているので、ここではあくまで一般的な観点で説明していきます。
事例１）過去5年以内に入院・手術をしたことがある場合
基本、こうした場合には保険に加入できないと思った方が良いでしょう。
ただし、傷病名、入院日数が短い、退院してからの経過年月などの状態によっては加入可能な場合もあります。
例えば骨折の場合は、完治している事が証明できるのであれば、基本的には加入しやすくなります。
事例２）健康診断で高血圧症・高脂血症・高尿酸血症と指摘された場合
健康診断でこうした病気で投薬治療を受けることになっている場合には、投薬する薬の名前や実際の診察結果の数値によっては加入可能な場合があります。
松葉 直隆
特に、薬の名称は間違って記載しやすく、誤った記載が原因で審査を通らない場合も無きにしもあらずですので正確に記載しましょう。
事例３）肥満状態にある場合
意外かもしれませんが、現代病とされる「肥満」の度合いについて保険会社は厳しくチェックしています。
実際に、告知書には身長と体重を書く欄が設けられており、記載したその数値から全体のバランスを見られます。
身長と体重のバランスは「BMI」いう数値で判定しますが、適正範囲内を超えると不健康とみなされます。
これは、今後の病気発症予備軍と満たれる為です。
また、やせすぎの場合も同様に、不健康、つまり肥満と同様に病気発症の予備軍としてみられる可能性があるためです。
事例４）カゼをひいて病院に行った場合
よく質問される内容です。
風邪をひいた場合には病院で薬をもらう事がたびたびあります。
その場合には、告知項目の「最近3カ月以内に、医師の診察・治療・投薬・検査を受けたことがありますか」に該当するため、薬の服用中は生命保険の加入はできません。
また、7日以上の薬の処方を受けると別の告知項目にひっかかってしまいます。
松葉 直隆
もしもカゼで病院に行ったら、3カ月程度の期間が過ぎ「完治」してから申し込みをする事が無難です。
事例５）妊娠中である場合
ここは、保険会社により分かれる事が多い内容です。
実際に妊娠何週目までなら加入できるか、加入できないかは不明とされています。
また、加入できても妊娠・出産に関わる病気は不担保になる(保障されない)こともありえます。
この不担保期間は5年または保険期間を通じて継続される事もあります。
松葉 直隆
事例６）睡眠導入剤、精神安定剤を服用している場合
基本的に加入が難しいとされています。
しかし、最近は睡眠導入剤や精神安定剤を服用している人が増えてきている背景もあり、申告時の状態と飲んでいる薬の名前によって加入できることもあります。
事例７）うつ病になった場合
現代病の代表格である「うつ病」。
つまり、最近はうつ病にかかる人が増加しています。
しかし、うつ病と診断され治療（投薬を含む）をしていたらまず保険には入れないと思ってください。
そして、残念ながら前述している「引受基準緩和型」の保険についても、うつ病でも加入できる生命保険は現在のところ数えるほどしかありません。
もしも保険に加入できる健康状態かどうかが悩ましい人は、営業職員や代理店に相談する、ネットで保険に加入する人は審査・告知で正直に申告し、保険会社の判断を待つ方法を取りましょう。
かくしておく事で後から保障がされないという事を避ける為にも状態を正確に記載する事が一番です。
豆知識｜健康な人・タバコを吸わない人は保険料が安くなることも
最終的な保険料金は、いろいろな条件を考慮して決められています。
「標準体」と呼ばれる引受基準を満たした方においては、保険会社が設計した保険商品の保険料および保障内容で保険への加入が可能です。
そして、標準体をさらに細かく分け(引受基準を細分化)、標準体、非喫煙標準体、喫煙健康体、非喫煙健康体またはその内の3つに区分して保険料を算出する商品が最近は人気となってきています。
つまり、タバコを吸わない人や健康な人は、そうではない人と比較して死亡するリスクが低い為、保険料を割り引くことが可能なのです。
煙草をすう人は、どうしても「がん」の発症率を上げてします事は公的な事実として認識されています。
繰り返しになりますが、生命保険は相互補助の考え方で成立しています。
病気になる可能性が高い人をどんどん受け入れてしまうと健康は人への負担が増えてしまいます。
病気の発生確率が低い人は保険料も安く、発生率が高い人は保険料も高くという事でお互いを補完する考えた方が定着しています。
その為、健康であり、病気になりにくい若年層の方が支払う保険料の負担は軽くなる結果となります。
豆知識２｜団信保険について
その他によく質問がある保険が団体信用生命保険（通称「団信」と言われています）です。
この制度を活かして、住宅ローンを組む人がいらっしゃいます。
この制度の特徴として以下の2点が挙げられます。
〈ポイント1〉 保険料が割安
ローンの利用者を金融機関がまとめて生命保険会社に申し込むので、通常の保険よりも保険料が割安で、なおかつ加入時の年齢による保険料の差もありません。
つまり、高年齢となった場合には保険料は格段にお得になります。.
〈ポイント2〉 団信は生命保険料控除の対象外
生命保険料の控除を受けることが可能な保険とは、本人や家族が保険金の受取対象のもののみとなります。
保険金の受取人と団信の契約者は、ローンの契約者ではなく金融機関になります。そのため、控除の対象にはなりませんので注意が必要です。
この団信保険ですが、実は一般的な保険への加入よりも審査が易しいと言われている為、前述している加入事例に該当した場合でも保険に加入できる可能は高いと言えます。
しかし、その反面、団信での審査が落ちてしまった場合には、一般の生命保険への加入ははできないとも言えます。
また、あくまで審査が比較的易しいというだけで、必ずしも加入できるという事ではありませんので注意してください。
いずれにしても、生命保険の加入時は健康である事が最善であることは揺るぎのない事実でしょう。
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まとめ
保険に加入するには、どうしても健康状態の告知（審査）を受けなければいけません。
何らかの病気を患っている人ほど、実際には保険に加入し症状が悪化した場合に備えたいと思うのが本当の心情でしょう。
しかし、何度もお話ししている通り、日本の保険制度は相互補助の観点で成り立っている物です。
その為、誰でも自由に保険に加入する事はできません。
松葉 直隆
この相互補助を維持するためにも、告知という方法、審査というプロセスを通す必要があるのです。
実際にいくつかの病気を事例として整理してきましたが、病気＝保険は無理という短絡的な考え方ではなく、加入できる保険もあるという事を理解して頂きたいと思います。
もちろん、健康であれば健康に越した事はありませんし、そうした方が今後の突然の何かに向けての準備をする事も大事です。
いかに健康を維持する事が大切かについても考えていただきたいと思います。
生命保険という商品は、加入する事が最終目的でなない事をくれぐれもご理解ください。
是非、後悔しない保険へ巡りあい、加入して頂ければと思います。
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