松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
保険を貯蓄目的で運用する際、そのお金をドルで支払う生命保険、「ドル建て生命保険」。
円安であるこの時代に、金利が高い保険としてドル建ての生命保険が注目を集めています。
ドル建てによるリスクやメリット、デメリットとともに徹底解説致します！
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目次
ドル建て保険の詳細や仕組み
ドルで保険料を支払い、保険金・満期保険金・解約返戻金・年金などもドルで受け取る保険です。
契約者が支払う保険料の一部を保険会社がドルで運用します。
たとえば、終身保険の死亡保険金額20万ドルの米ドル建てに加入し、200ドルの保険料を毎月支払った場合、死亡した際に受取人は死亡保険金20万ドルを受け取れます。
中途解約をしたら、ドルで解約返戻金を受け取れます。
保険の仕組みは円建ての保険と同じで、通貨がドルになっている保険という事です。
ドル建て保険の仕組み
ドル建て保険の特徴として、元本保証がないということが挙げられます。
ドルを円に替えるとき、円をドルに替えるとき、それぞれで為替相場の影響を受けるためです。
現在の日本は超低金利の時代のため、円建ての保険の活用で資産を増やすことが難しいため、ドル建ての保険が販売されるようになりました。
また、アメリカは予定利率も高いため、保険を資産運用で活用しようとした際にドル建て保険は魅力的な保険となり、人気が高まってきているのです。
仕組みを簡単に言うと『ドルを基準に保険料・保険金のやり取りをする仕組み』です。
松葉 直隆
基軸通貨でかつグローバルで、世界で最も流通量も多い米ドルは、レートの安定性については高いことがいえます。
豪ドルは値動きが激しく、高金利ではありますが、レートの安定性はあまり高くないといえます。
オーストラリアは資源大国であるため、強く受ける影響は資源相場の影響です。
ドル建て終身保険
一生涯保障され、お葬式代や相続対策に活用されることが多い保険です。
更新がないため、保険料は加入時のまま変わりません。
保険料の一部が積み立てられていますので、途中で解約すると解約返戻金が戻ってきます。
解約した後は保障がなくなります。
ドル建て終身保険は、特にリスクが高いので慎重に検討しましょう。
ドル建て個人年金保険
私的年金の1つで、公的年金を補填するために加入するのが個人年金保険です。
個人年金保険は、貯蓄型の保険といえます。
契約時に受取期間を定めた年齢から、一定期間もしくは一生涯にわたり毎年、一定額の年金が受け取れる保険です。
松葉 直隆
ドル建て保険のメリット
円よりも金利が高いので貯蓄性が高い
国債金利は長期金利の指標となりますが、2018年2月8日現在の10年満期の国債の金利は、日本の0.075％に対してアメリカは2.823％です。
日本とアメリカを比較すると、アメリカのほうが髙くてその差は2％以上もあります。
『予定利率』とは、保険会社が契約者に約束する運用利回りです。
しかし、市場金利が高いと、『予定利率』も高くなるため、貯蓄性が高くなります。
予定利率が高いため、保険料が安い
契約者が支払った保険料をもとに、運用などで得られる収益を保険会社は予測します。
その予測された分を保険料から割り引いていきますが、その割引率のことを予定利率と呼びます。
保険料は、予定利率が高いほど安くなります。
予定利率は、銀行預金の金利とは違います。
例えば、予定利率2％の生命保険に保険料2万円を払っているとします。
この場合、2万円全額に2％の利子が付くというわけではありません。
ドル建て保険の予定利率は、保険料から、死亡保険金や保険会社の従業員のお給料を支払うための経費等が差し引かれた残りに2％の利子が付くと言うことです。
反対に、銀行預金は金利0.2％の銀行預金に2万円を預けると、2万円全額に0.2％の利子が付きます。
計算する際の注意事項計算する際に注意することは、銀行の金利と比較して計算しないようにしましょう。
死亡保険金額など契約時に設定する保険金額が同じ場合に、『予定利率』が高い保険は、毎月支払う保険料が低い保険に比べると安くすみますから、家計の負担は軽くなると言えます。
為替の変動で利益がでる可能性がある
ドル建て保険は為替の相場から多大な影響を受けます。
保険料を定められた分支払うときの円からドルへ替える際のレートよりも、保険金や年金・解約返戻金などを受け取る時にレートがドルから円へ替える際に安くなっていれば、為替差益を得ることができます。
松葉 直隆
ドル建て保険のデメリット
為替手数料がかかる
円とドルを両替する際に支払わなければならない手数料のことを為替手数料といいます。
為替手数料はそれぞれ決められています。
為替の変動で保険料が高くなる可能性も
毎月定額の保険料でも、為替相場の影響を受けて、円に換算するとドル建ての場合変動があります。
たとえば、為替手数料は考慮しないとして、保険料が毎月200ドルの場合、1ドル＝150円のときの円建て保険料は30,000円ですが、円安が進んで1ドル＝160円になると32,000円に上がります。
なお、保険料は逆に円高が進むと安くなります。
為替の変動で損失がでる可能性がある
解約返戻金や満期保険金、年金を円で受け取る際、保険料を支払うときの為替レートより円高になっている場合、損失を受ける可能性があります。
ドル建て保険・リスクの回避策
ドル建て保険は、大きなメリットとリスクが混在する生命保険。
リスクを少しでも軽減するために、各生命保険会社の保険商品には独自に為替差損回避策を盛り込んでいます。
受取日の繰り延べ
松葉 直隆
そのようなケースにおいて、受取日について繰り延べをする方策です。
ドルで受取り
為替差損に円貨で受取る場合、ドル口座を用意し受取るというのも対策になります。
複数回受取り
年一回の年金や給付金などの受取日が運悪くも、かなりの円高だった場合、受取をそのまま円換算すると為替差損で大損する可能性もあります。
中には、年間の受取を4回、6回、12回などと複数回設定している商品もあります。
為替差損が受取日に起きそうな場合など、受取りを次回以後に回せます。
目標設定と円貨移行
商品によっては、一時払い保険料の倍率を105％または110％から200％までの間で指定し、全額円換算を指定した倍率に達した時点でする商品があります。
松葉 直隆
個人年金の受取人死亡対策もある
残金支払対策が取られた商品がドル建ての個人年金には多いです。
為替差損などについても対策されていますが、その分仕組みが複雑です。
松葉 直隆
商品を理解することが大切
多くの商品には、複数の為替差損対策が組み込まれています。
完全の理解できるまで、担当者などに教えてもらいましょう。
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松葉 直隆
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保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。
相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。
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松葉直隆
次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。
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さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。
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保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。
松葉 直隆
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そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう。
複数人に担当してもらうメリット
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保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。
保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。
こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。
しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。
同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。
松葉 直隆
保険相談検討者
勧めて来られるからには理由があります。
あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。
長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。
損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。
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松葉 直隆
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ドル建てと円建ての違い
ドル建てと円建ての違いは、「ドル表示/ドル支払い」なのか、「円表示/円支払い」なのかというところになります。
為替レートとは
自国の通貨と外国の通貨とを交換するときの取引相場、または取引価格を指します。
『売り手』と『買い手』は取引に必ず存在しますが、為替レートは、売り手と買い手がその通貨を納得した価格によって決められます。
為替レートは、刻々と変化していくニュースや世界経済の情勢などの情報をもとに『買い手』と『売り手』の双方が売買の判断をおこなっています。
円高と円安とは
円が高ければ円高と思われがちですが、これは逆の意味で捉えなければなりません。
『1ドルを買う為に115円必要だったのに、1ドルを100円で買えた』と言う場合は、円の価値があがっているので、価値があるから1ドルを安く買えたということになります。
だから、円に価値がありますから、円高ということになります。
逆に『1ドルを買う為に100円必要だったのに、1ドルを買うのに115円かかった』と言う場合は、円の価値が下がっているので、価値が少なくなっているので1ドルを高く買わなければならなかった。
ですから、円の価値が下がっているので、円安と言うことになります。
円建てで支払うメリット
円建て決済のメリットは、決済金額が購入時に確定することです。
ドル建てで購入し、クレジット決済を行った場合には、為替レートは店舗が請求した時点になります。
もしも購入時と比較して決済時に円安方向に動いた場合、思わぬ出費が必要となります。
松葉 直隆
ドル建てで支払うメリット
クレジットカードでの支払いをドル建てでした場合、クレジットカード会社へお店から請求が行き、為替のレートは決済の時点で適用となります。
そのため、円高の傾向にあるならば、ドル建てで支払うメリットが為替レートが決済時点ということから、役に立ちます。
しかし、為替レートはすぐに変わってしまいます。
為替レートについては正確な判断は誰にもできません。
支払いをドル建てで行う際には注意が必要であることに違いはありません。
ドル建て保険に入るとき必ず抑えておくべき注意点
ドル建て保険のタイプには、積み立てていくタイプと、一時払タイプがあります。
一時払タイプの場合は、保険料を支払う際と、保険金や年金、解約返戻金の受取り時に為替レートの差がもろに影響してきます。
保険金を据え置ける商品にする
為替のリスクを回避するために、保険金の据え置きができる商品を選択することは有効です。
例えば、円高だった場合はそのまま据え置いて、円安になって来た段階でドルから日本円に保険金を換えて受け取るということができます。
為替手数料の安い商品にする
保険料の支払いで日本円をドルに換えるときや、保険金などの受け取りで日本円にドルを換えるときにかかるのが、為替手数料。
為替手数料は１ドルにつき50『0.5円』くらいかかることが多いです。
松葉 直隆
しかし、１ドルが103円のときに50銭の手数料がかかれば、10,000ドルの両替の手数料は5.150円になります。
為替手数料についても考えることが必要です。
ドル建て保険に加入をおすすめできる人とおすすめできない人
こんな人はドル建て保険に加入をおすすめできない
ドル建て保険に加入をおすすめできない人
- 元本割れしない保険商品で貯蓄をしたいと信念をもっている人
- リスクを嫌っていて株などのリスク商品は敬遠している人
- 必要になるであろう、将来の生活費などのためにお金をためたい人
- 積立タイプの保険で、支払う保険料が値上がりすると困る人
- これまでの説明をみても、ドル建て保険のことがまだよくわからない人
- 為替変動のリスクがよくわからない人
為替変動によりドル建て保険は元本割れをするリスクがあります。
元本割れすると困る人は、加入してはいけません。
また、為替の動向を予想することは非常に困難なことです。
ドル建て保険は、大きなリスクをともなう商品です。
ドル建て保険に加入をおすすめできる人
ドル建て保険に加入をおすすめできる人
- リスクを負ったとしても積極的に運用を行いたい人
- 資産運用についてその資産を複数のドルに分散して運用したい人
- 資金に余裕があって資金の運用をする人
- 海外赴任などでたまったドルを運用したい人
- 海外移住や海外旅行の予定があってドルを増やしたい人
- 為替変動について予測ができる人
なお、資産運用をしたい人で為替変動を予測できる人であれば、ドル建て保険以外にも、FXやドル建てMMFなどのドル商品がありますので、あわせて検討してみることをおススメします。
ドル建て保険の種類と特徴
予定利率が高く、保険料が割安にも関わらず大きな保障が得られる
予定利率が高く設定されています。
契約者が支払った保険料をもとに、運用などで得られる収益を予測します。
そしてその分を保険料から割り引きますが、そのときの割引率のことを予定利率と呼びます。
保険料は、予定利率が高いほど安くなります。
なお、勘違いしないでほしいことに予定利率は、銀行預金の金利とは違うと言うことがあります。
例えば、予定利率2％の生命保険に保険料2万円を払っているとします。
この場合、2万円全額に2％の利子が付くというわけではありません。
保険料から死亡保険金や保険会社の従業員のお給料を支払うための経費等が差し引かれた残りに、2％の利子が付きます。
反対に銀行預金は金利0.2％の銀行預金に2万円を預けると、2万円全額に0.2％の利子が付きます。
計算する際、銀行の金利と比較して計算してはいけません。
利益を為替変動で得る可能性もあるが、反対に損をする可能性もある
為替差益を円安であれば、得ることができることから利益が出ます。
しかし、リスクとして受け取る時に円高ですと為替差損になってしまいます。
可能性として、最悪の場合は元本割れしてしまいます。
利益がまるまるでるわけではなく、ドルから円へ換算するときに為替手数料がかかります。
商品の目的は、金利の高いドルで運用することです。
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終身保険の特徴
終身保険の特徴は次の通りです。
- 一生涯死亡保障を受けることができる
- 一生涯保険料は上がらない
- 解約を保険期間内にすると解約返戻金を受け取ることができる
養老保険の特徴
養老保険の特徴は次の通りです。
- 死亡保障を10年、15年など一定の保険期間内で受けることができる
- 満期保険金を死亡保険金額と同額で受け取ることができる
- 解約を保険期間内にすると解約返戻金を受け取ることができる
個人年金の特徴
個人年金保険の特徴は次の通りです。
- 保険料を払込することで契約時に定めた年齢になると、それ以降に一生涯もしくは一定期間年金を受け取ることができる
- 公的年金の上乗せ分として利用することができる
まとめ
元本割れに困る人は、おすすめできない商品です。
この保険を一言でいうと、儲かることもあれば損することもある保険です。
この記事が参考になれば、嬉しいです。
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