うつ病の入院費用で家計崩壊?!押さえておくべき公的制度と民間保険

今や15人に1人がかかると言われている「うつ病」は、一度かかってしまうと長期化しやすい病気だと言われています。

その「長期化」という傾向が、今多くのうつ病患者を悩ませています。

通院や入院費用の増加や、休業や退職などで収入源が途絶えてしまい家計崩壊につながることも珍しくないからです。

この記事では、うつ病治療に専念するためのお金にまつわる情報や、家計崩壊を防ぐ備えについて見ていきます。


この記事でわかること
  1. うつ病で入院した際の期間と費用の目安
  2. うつ病になった際に使える制度は3つある
  3. 高額療養費制度の仕組みと申請方法、デメリット
  4. 民間医療保険の申請方法、デメリット
  5. 医療費控除の概要と注意点
ざっくり言うと…
  • うつ病になったら傷病手当、自立支援医療制度、障害者手帳などの制度がある
  • 高額医療費制度では入院による食費や差額ベッド代等は賄えない
  • 民間の医療保険は高額医療費制度と併用が可能だが、加入している医療保険の更新時に不利が出る可能性がある
  • 他社商品との保険を比較したい人は、保険見直し相談ショップの利用がオススメ!
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うつ病で入院…期間と費用の目安は?

「長年、うつ病の治療のために通院しているけれど、なかなか良くならない」。

そんなときに、医師から入院して治療に専念することを勧められたという方もいらっしゃるのではないでしょうか。

「少しでも状況が改善できるなら入院したい。だけどどれくらいの期間?入院費用はどれくらい?」と、自身の体調のことよりもお金の不安が先に頭をよぎることも少なくありません。

お金に関する様々な制度を見ていく前に、まずは入院期間やその目安費用を把握しましょう。

うつ病での入院、期間は?

「入院が長引くと病院が儲からないから、入院してもそんなに長く病院に居させてもらえない」という話を聞いたことはありませんか?

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日本では近年、高齢化が進み、医療費による財政負担が大きくなっています。

そんな状況を改善するために、早く病気を治して患者さんを退院させる方が病院にとって利益となる政策が打ち出されているのは事実です。

それだけではなく、医療技術の進歩もあり、多くの病気治療の入院が短期化しています。

青空と雲

しかし、うつ病などの精神疾患の場合は短期化の傾向には該当せず、入院が長引くことが多いようです。

実際に、全ての病気の平均在院日数は32日間ですが、うつ病などの気分障害では平均113日間となっています。

気分障害で入院した人のうち、36%1ヶ月から3ヶ月で退院しますが、18%の人が6ヶ月以上入院しているというデータもあります。

(数字は厚生労働省『平成26年 患者調査の概況』より)

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うつ病での入院、かかる費用は?

うつ病と診断されて入院することになった際、入院のための費用は平均すると1日19,835円と言われています。

その内訳は医療費だけではありません。食事代差額ベッド代日用品費病院までの交通費など様々な費用があります。

特に、差額ベッド代というのは、聞き慣れない言葉かもしれません。

6人部屋などから1人部屋などの個室に病室を変えて入院したときに発生する「別料金」のことです。

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うつ病で入院となると、6人部屋のような大部屋で入院することになると結構辛い、という方も多いのではないでしょうか。

うつ病の治療に専念するために入院したのに、落ち着かない環境で過ごすことになり本末転倒となってしまうこともあるかもしれません。

そんなときには、差額ベッド代を支払ってより静かな環境に移してもらう例もあるようです。

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差額ベッド代は、首都圏の方が地方より高い金額設定であることが一般的です。

平均的な1日あたりの差額ベッド代は1人部屋で約8,000円、4人部屋で約2,400円となっています。

(数字は公益財団法人生命保険文化センター『平成28年度 生活保障に関する調査』より)

うつ病で通院…助けてくれる3つの制度

「最近、黙っていても自然と涙が出てくる」「なんとか仕事には行っているけれど、週末になると布団から出ることができなくなって、行動的に過ごせなくなってきている」「食欲がない」。

ヘルスケア

これらはどれも、うつ病の始まりに見られる症状です。

異変を感じたときには、心療内科精神科を受診するケースが多いです。

ここでは、仕事に行けなくなってしまったり、通院が長期化したときに受けられる制度を紹介します。

うつ病になったら。会社員なら受け取れる?「傷病手当」

「傷病手当」とは病気やけがの療養を目的として4日以上仕事を休み、給与が支払われない、または一部だけしか支払われない場合に支給される手当です。

アイデア

社会保険の健康保険加入者が対象です。

3日を待機期間とし、4日目から支給され最大で1年半の間受けることができます。

1日当たりの支給額は次の計算式で算出されます。

「支給開始日の以前12ヵ月間の各標準報酬月額を平均した額」÷30日

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例えば、標準報酬月額が21万円の方の場合、1日7千円が支給されます。

もしうつ病のための療養が必要になっても、会社をすぐに辞めるのではなく、傷病手当を受け取りながら復帰を目指すという選択肢があるんですね。

うつ病で通院が長期化したら利用したい「自立支援医療制度」

自立支援医療制度とは、うつ病を始めとする精神疾患で長期通院が必要となった場合に通常3割負担の医療費を原則1割負担に軽減するという制度です。

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通院している病院で診断書を作成した上で、お住いの自治体窓口で申請をすることで利用することができます。

有効期間は1年間ですが、再認定申請も可能となっており、うつ病による通院が長期化した場合の強い味方となります。

うつ病ののち、様々な割引が受けられる?「障害者手帳」

障害者手帳は、長期に渡ってうつ病などの精神疾患の治療をしている場合に自治体から交付を受けることができます。

より福祉の支援を受けやすくすることを目的とした制度で、次のようなサービスを受けられるようになります。

  • 所得税、住民税、相続税の控除
  • 自動車税、自動車取得税の減免
  • 公共交通機関の割引・助成
  • NHK受信料の減免
自立支援医療制度と同様に病院の診断書が必要となります。有効期間は2年間、再申請も可能です。

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自立支援医療制度や障害者手帳などの公的支援をまだ受けられていない方はお住いの自治体のホームページなどで申請方法や該当基準などを確認してみてくださいね。

うつ病での入院…強い味方、「高額療養費制度」の仕組みとデメリット

高額療養費制度という言葉を聞いたことはありますか?

高額療養費制度とは、毎月の医療にかかる費用の上限額を定め、一定額を超えた場合には自己負担が少なくなる、もしくは返金されるという制度です。

その仕組みやデメリットについて見ていきましょう。

高額療養費制度の仕組み

「高額療養費制度」とは、同じ月内同じ病院で支払った医療費の自己負担金額が一定の限度額を超えた場合に、超えた分を高額療養費として国から支給してもらうことができる制度です。

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限度額は所得によって異なりますが、70歳未満の方の場合、以下のようになります。

課税対象額区分 自己負担限度額(毎月)
910万円超 252,600円+総医療費(10割)が842,000円を超えた場合、超過分の1%
600万円超 901万円以下 167,400円+総医療費(10割)が558,000円を超えた場合、超過分の1%
210万円超600万円以下 80,100円+総医療費(10割)が267,000円を超えた場合、超過分の1%
210万円以下 57,600円
住民税非課税 35,400円

例えば、課税対象額が210万円から600万円の方が、病院窓口で30万円の自己負担をした場合、自己負担金額は次の式から87,430円になることがわかります。高額療養費を請求することで、212,570円の支給が受けられます。

ビジネスアイデア

自己負担額

80,100円+(1,000,000円−267,000円)×1%=87,430円

高額療養費支給額

300,000円−87,5\430円=212,570円

また、過去12ヶ月の間に高額療養費の支給が4回以上あった場合には、4回目以降の自己負担はさらに抑えられることになります。

その場合の自己負担限度額は以下のとおりです。

課税対象額区分 自己負担限度額(毎月)
910万円超 140,100円
600万円超901万円以下 93,000円
210万円超600万円以下 44,400円
210万円以下 44,400円
住民税非課税 24,600円

高額医療費制度、いざ請求するとなったら?

高額療養費の請求には、大きく分けて下記の2つのパターンがあります。

高額医療費制度の請求方法
  1. 病院窓口で自己負担分を支払ったあとに限度額との差額分を支給してもらう方法
  2. もともと病院窓口負担を軽減させておく方法

自己負担分を支払ったあとに支給請求するには、国民健康保険に加入している方はお住いの市町村が定める方法で手続きをします。

その際は、国民健康保険から届く「高額療養費申請通知」のはがき保険証病院の領収書通帳マイナンバーカードなどを持参して市町村窓口に出向くことが一般的です。

クエスチョンマーク

会社勤めで社会保険に加入している場合には、会社の健康保険組合から後日自動的に支給を受けられる場合が多いようです。

入院などで、あらかじめ費用が高額となることがわかっている場合には、窓口負担を軽減させる措置として、事前に限度額適用認定証を発行してもらう方法がお勧めです。

入院前などに市役所窓口や健康保険組合に申請をしておくことで、支払当日は自己負担上限額分のみの支払いで済むようになります。

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後日の手続きも特に必要なく非常に便利な方法です。

高額療養費制度のデメリットとは?

高額療養費の仕組みや請求方法について見てきましたが、高額療養費制度には次のようなデメリットもあります。

月をまたいで合算することができない

あくまでも、高額療養費制度の限度額はその月の1日から末日までの合計額に対しての金額です。

水しぶき

例えば、4月1日から4月30日まで入院した場合と、4月15日から5月14日まで入院した場合では、どちらも30日間であることには変わりありませんが、後者ではそれぞれの月の自己負担金額が限度額を超えた場合に2回分限度額を負担しなければなりません。

入院時の食費や差額ベッド代は対象外

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「限度額適用認定証をもらったから退院のときの窓口負担は問題なし!」そんな風に思っていると予想外の請求に驚くことがあるかもしれません。

先ほど見てきたように、入院時にかかる食費や差額ベッド代は入院が長期化すればするほど高額になってきます。

しかし、これらは高額療養費制度の対象外。高額療養費制度だけでは安心できない場合もあるんです。

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入っていれば安心!「民間医療保険」

医療保険には加入していますか?

「数年前に見直しをしたばかりだからしっかり入っている」という方もいれば、「職場の団体割引の保険で最小限だけ加入している」という方もいるかもしれませんね。

一般的に医療保険では、病院に通院をするだけでは給付を受けることはできませんが、入院を伴う治療の場合には保険金給付を受けることができます。

二つのハートの置物

以前は「5日以上の入院」が必須の場合が多かったのですが、昨今の医療保険では「入院1日目」から給付可能となっているものも多いのです。

さらに、その前後の通院まで保障対象というものが主流になってきています。

うつ病で入院することになった場合に利用しない手はありません。

それでは、民間医療保険の仕組みについて見ていきましょう。

高額療養費制度と併用できる?

「高額療養費制度を利用して支払った入院費用の一部が戻ってきたけど、医療保険の請求もできる?」「医療保険の給付を受けたら、自己負担した入院費用よりも大きな金額が降りたけどもらっていいの?」などという疑問を持っている方も多いようです。

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結論は、民間の医療保険は高額療養費制度と併用可能です。

また、自己負担を超えた分も問題なく受け取ることができます。むしろそのための「保険」なんです!

医療保険のプランの中には入院日額1万円というコースもあり、例えば一ヶ月間入院した場合には入院給付だけで約30万円受け取ることができますよね。

白紙の本とジグソーパズル 

高額療養費制度の自己負担限度額が約6万円だった場合には24万円程度プラスとなりますが、高額療養費制度の対象とならない差額ベッド代や食費に充てることも可能です。

ただし、医療保険の入院給付には日数制限があります。

最近の保険では、1入院につき60日間を限度としていることが多いです。

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中には120日、180日と長期のものもあれば、安く抑えるタイプで30日が上限となっていることもあるので、保険証券やコールセンターなどで確認してみてくださいね。

請求方法は?

入院給付金などを請求する場合には、保険会社が定める様式の診断書が必要となります。

一般的に、保険会社から用紙を取り寄せた上で病院で診断書の作成をしてもらいます。

革の封筒と資料

1枚につき5千円程度の費用が必要で、作成までに1週間から2週間程度かかるようです。

複数の医療保険に加入していて、提出先保険会社がばらばらという場合には、それぞれの会社所定の診断書を用意するために診断書作成費用が膨大となってしまう可能性も少なくありません。

しかし、場合によっては他の保険会社用の診断書で代用できることもあるので、必ずしもその保険会社の所定のフォームでなければならないのか、あらかじめ確認しておいても良いですね。

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民間医療保険を使った場合のデメリットとは?

よく「医療保険の給付金を請求したいのですが、後々のことを考えた上でデメリットはあるの?」という疑問を持っている方もいらっしゃいます。

おそらく心配されている多くの方は、更新型の医療保険や一定の年齢で保障が切れてしまう保険に加入しているのではないでしょうか?

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確かに、終身タイプでない医療保険の場合には、更新など次の医療保険を検討するタイミングがやってきます。

その際に、給付を受けるための診断書を提出した実績があれば保険会社はあなたの健康状態を把握することになるため、更新できない可能性や、更新できても新たなオプションを追加できなくなってしまう可能性があります。

これらは再度健康告知をする必要があるものだからです。

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しかし、給付請求をしてもしなくても、告知書で定められている告知事項はもともと正確に記入しなければならないもの。

そもそも保険金給付の請求の有無に関わらず保険に入れないタイミングは入ることができませんし、逆に入れるタイミングや健康状態であれば入ることができるものです。

せっかく医療保険に入っているのに請求しないのはもったいない話。

健康診断 イメージ

給付が降りるのであればもれなく請求するというのが良いのではないでしょうか。

「給付金を受け取ることで将来の保険が…」という余計な心配をなくすためにも医療保険は生涯保障の続く「終身タイプ」に加入しておくのが一番かもしれませんね。

無保険なんです…うつ病の経験があっても入れる保険はある?

うつ病に限らず、多くの病気の場合に言えることですが、一度何らかの病気と診断されて通院や入院を経験した場合、新たに医療保険に加入することが困難になってしまいます。

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保険の大切さというのは、病気になったり働くことができなくなったときに気づくものですが、実は健康なときこそが「加入し時」なんです。

「私は一度うつ病になってしまったからもう保険は諦めなきゃいけないの?」

そんな心配をされるかもしれませんが、通常の医療保険では最後の通院や医師による投薬から5年経過していれば、それ以上遡って告知をする必要はないので、がんなどの大きな病気をしていない限り加入できる可能性が高くなります。

「でも、5年も待つのは不安。できれば早めに医療保険を検討したい」という方は、これから紹介する「緩和型医療保険」「無選択型医療保険」を検討してみてはいかがでしょうか?

緩和型医療保険

通常の医療保険よりも告知事項が少なく、過去にうつ病になった経験があってもタイミングによっては加入できる可能性の高いタイプの医療保険があります。

医療費のイメージ

「緩和型医療保険」というものです。

通常の医療保険よりも割高で、保険の開始から1年間給付金支払額が半額になるなどのデメリットもありますが、無保険という方は一度検討してみる価値はあるのではないでしょうか。

保険会社の多くが通常の医療保険とともに緩和型を扱っています。保険会社ごとに告知事項に若干の違いはありますが、告知事項の一例を紹介します。

緩和型の告知事項の一例
  • 最近3か月以内に、医師に入院・手術・先進医療を勧められたことがあるか
  • 過去2年以内に、入院や手術をしたことがあるか
  • 過去5年以内に、がん・肝硬変・慢性肝炎で医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがあるか
この3つの告知事項のいずれにも該当しなければ、申込み可能です。

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通常の医療保険は過去5年間の通院歴・入院歴などを告知するのでハードルも上がりますが、緩和型であれば加入できるという方も多いのではないでしょうか?

「高いけど、通常の医療保険が入れるまでのつなぎが欲しい!」という方にも喜ばれているようです。

無選択型医療保険

「無選択型医療保険」は緩和型医療保険よりもさらに加入しやすい保険です。

時事問題

しかし、商品数は限られておりどこの保険会社でも取り扱っているわけではありません。

既往症は保障の対象外となるため、うつ病にかかっている方がうつ病の入院費用の保障のためという使い方はできませんが、その他の病気に備えるという意味では有効です。

ただし、一般的に緩和型医療保険よりも保険料は高額となります。

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うつ病の入院費用による家計崩壊を防ぐためには?

ここまでは、うつ病の通院や入院費用を支援するための公的制度や民間保険について見てきました。

しかし、重度のうつ病や通院・入院の長期化などで、働くことができなくなった場合には医療費だけではなく生活費の心配も出てきますよね。

ましてや、今は15人に1人がうつ病にかかる時代。

家計崩壊を防ぐための備えや対策はできないものなのでしょうか?

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実は、仕事や生活の中でストレスを抱える人が増えてきたという時代の変化に合わせて、保険も様々な進化をしてきています。

ここでは「うつ病は誰にでも起こりうる身近な病気。だから健康な今のうちから備えておきたい」という現代のニーズに合った保険を紹介します。

所得補償保険

「所得補償保険」とは、病気やけがの治療のため働くことができなくなった場合にこれまでの所得を補償してもらうことができる保険です。

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保険期間が1年で毎年更新していくものが主流となっており、補償を受けることができる期間が比較的短いため、保険料もそれほど高くはありません。

会社の団体割引保険で加入できることも多く、一家の大黒柱や単身世帯など自身の収入メインで生計を立てている場合に加入されている例も多いようです。

 

「補償」という言葉からもわかるとおり、保険金額はご自身の収入によって決まってきます。

補償を受ける前に収入がダウンしている場合にはその分毎月の補償額も少なくなりますし、反対に昇進などで収入が増えた場合は補償額も大きくなります。

ただし、多くの保険会社ではうつ病などの精神疾患は対象外としており、精神疾患までをカバーするためには特約を追加することになります。

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所得補償保険の保険料は職業や年齢で変わってきますが、精神疾患のオプションを追加するとその分保険料は割高となります。

就業不能保険

「就業不能保険」は所得補償保険とは異なり、収入に応じた補償ではなく、あらかじめ決まった金額が保障される保険です。

また、一般的に所得補償保険よりも保険期間が長く、退職するまで保障が続くようにするなど、ライフプランに合わせた設計が可能です。

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ただし、所得補償保険よりも長い免責期間が設定されており、働けなくなってから180日経過後に保障がスタートするものが主流となっています。

うつ病などの精神疾患についてはやはり主契約では対象外ですが、最近では医療保険のオプションでうつ病で超き入院した際に保障される就業不能保険を追加できる保険会社も出てきています。

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この精神疾患の特約は最長2年間などと期間が設定されており、精神疾患以外の病気やけがによる就業不能の場合のように定年までの長期間の保障してもらうことはできません。

うつ病の治療で働くことができない事例が増えてきているという現代のニーズに合わせるように保険も変わってきています。

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あくまでも医療保険などとの組み合わせ商品となるので、うつ病で長期入院が必要になった場合の備えをしたい場合には、保険のプロに相談するのが近道です。

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医療費控除で抜かりなく!概要と注意点

高額療養費制度の利用や民間保険の給付など、うつ病で入院したときに利用できる制度を紹介してきました。

最後に、毎年一年間を振り返って必ず確認してみてほしい「医療費控除」についても見ていきましょう。

医療費控除とは?

「医療費控除」とはその年の1月1日から12月31日までに自分や家族のために支払った医療費が一定額を超えた場合に、所得控除を受けることができる制度です。

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高額療養費制度とともに国の制度ですが、高額療養費制度が「月単位」であるのに対し、医療費控除は「年単位」で見ることになります。控除の対象となる金額は、次のとおりです。

「実際に支払った医療費の合計額」−「保険金や高額療養費制度による支給金」−「10万円」

つまり、実際に支払った医療費から民間保険と高額療養費制度で支給された金額の差が10万円を超えていた場合に医療費控除が適用となり所得税負担が軽くなります。

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ただし、その年の総所得額が200万円未満の場合には、10万円を超えているか否ではなく、総所得金額の5%を超えているかどうかに変わります。

例えば、総所得額が120万円の場合には、6万円を超えていれば控除の対象となります。

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医療費控除の注意点

医療費控除の対象となる場合には、翌年の2月16日から3月15日の間に確定申告をすることになります。

会社員の方で税金のことは年末調整で済んでいる場合にもそれとは別に必要となってきます。

平成29年分からは医療費の領収書の提出が不要となりましたが、領収書は自宅で5年間保管しておく必要があるなどの注意点があります。

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また、翌年の確定申告で申請していなかった場合でも5年間遡って確定申告書を提出することができますが、平成29年分以降とその前では、申告形式が変わったため何年度分なのかということも確認が必要です。

高額療養費制度では対象とならない通院のための交通費や入院中に病院で出る食費なども医療費控除の対象となることがあるので、ご自身の通院や入院に関する費用で何が対象となるかどうかの確認もその都度していく必要があります。

ここまで抜かりなくやっておけば、利用できる制度をしっかりと使いこなしたことになります。

うつ病でも入れる医療保険を取り扱う保険相談窓口は?

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うつ病で障害年金3級に認定?!6つのポイントで条件や金額を確認!

世間を騒がせた「新型うつ病」は甘えじゃなくて本当の心の病気だった

うつ病は遺伝する?”心の病気”と遺伝子との関係性

家族や同僚が心の病気になったら…うつ病の人への接し方と言ってはいけない言葉

病気になってから保険へ加入って出来るの?もし審査落ちた時の対策法も公開

医療保険の加入条件のポイントと審査落ちした場合の対処法を解説

生命保険の加入にはどうして健康診断が必要なの?必要ない保険はあるの?

保険の「告知義務違反」を知らない!?今すぐ確認すべきなのはこの5つ!

無選択型保険のメリットやデメリットは?診査に落ちたときの対策方法を解説

まとめ

うつ病の入院費用について見てきましたがいかがでしたか?

うつ病は治療が長期化しやすいことからも、国や自治体による手厚い公的支援があることがわかりましたね。

より安心して治療に専念するためには、国や自治体の公的支援など使えるものはしっかりと使うことが大切なポイントです。

Document.

一方で、民間の医療保険や所得補償保険・就業不能保険などは、数日で治る病気よりも長期にわたる治療が必要となったときこそその効果が発揮されます。

これから治療に専念していく場合にはご自身の加入状況を再度確認してみる必要があります。

また、今は健康という場合でも明日はわが身かもしれません。

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医療保険が何日間の入院まで適用されるのかということや、収入を補填するための対策はしっかりできているのかなどを今一度見直して将来のリスクに備えることも、現代のストレス社会を生き抜くためには大切なことです。

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