松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
保険はいらないという声も聞くことが多く、加入を検討している人はどうしたらいいの？と迷ってしまうことでしょう。
この記事では、ライフステージ別の保険の必要性を見極めるポイントや、保険選びのコツを解説していきます。
- 生命保険とは、残された家族に保険金が支払われる保険で、医療保険とは被保険者が病気や怪我で入院、手術などの治療をした場合に、治療の重度やそれら日数に応じて保険金を受け取ることが可能な保険。
- 死亡保険金は、自身が亡くなったときに経済的に困る扶養家族がいる人が加入すべき生命保険。
- ライフステージによって必要な保険は異なるので、保険の見直しが大切。
- 保険相談を検討するなら、店舗型では保険見直し本舗、訪問型では保険見直しラボといった無料相談サービスがおすすめ。
- どこに相談するか迷う人は、平均業界歴11.8年のベテランFP揃いで取扱い保険会社数も30社とトップクラスの保険見直しラボで無料相談をおすすめします。
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目次
生命保険と医療保険違いとは？
生命保険と医療保険は似ているようですが、種類や言葉など異なってくる部分も多々あります。
基本的なところから理解していきましょう。
生命保険とは
被保険者が死亡した場合、あらかじめ受取人に指定している家族に死亡保険金が支払われる保険で、残された家族の生活を保障することを目的としています。
- 終身タイプ
- 定期タイプ
- 養老タイプ
生涯保障され、貯蓄機能も備わっているのが終身保険です。
契約を長期間続けると、解約返戻金が払込保険料を上回るタイミングがきます。
決められた短い期間の死亡保障をしてくれる保険が定期保険です。
返戻金はあっても少額で、０となることもあります。
また、保険料は安いですが更新時に上昇します。
安い保険料で大きな死亡保障が欲しい人には向いています。
死亡保障と貯蓄機能を兼ねそろえた満期のある保険が養老保険です。
松葉 直隆
医療保険とは
病気や怪我で入院や手術をした場合、日数や重度ん応じて保険料が支払われます。
入院前後の通院に対応する保険が多いです。
医療保険の制限入院については入院している限り永久に継続して支払われるものではなく、保険によって６０日、１２０日、１８０日などと制限日数が設けられています。
終身タイプと定期タイプがあります。
保険料が算出は契約したときの年齢が基準で、生涯同じ保険料・同じ保障内容で継続できる保険が終身保険です。
主に１０年ごとに保険料が更新される保険が定期保険です。
商品によっては８０歳で保障が終わってしまうものなどもあります。
医療保険は一般的に年齢が上がれば上がるほど需要が増すもの。
終身保険がよりメリットが大きいと言われています。
生命保険と医療保険の難しい言葉の定義
「掛け捨て」と「貯蓄型」って？何が違うの？
毎月の保険料は安いですが、解約時に返戻金が受け取れません。
毎月の保険料が割高なのが貯蓄型ですが、一定年齢にいくと保険料の一部が戻ってきたり、解約時に解約返戻金を受け取ることができます。
松葉 直隆
「終身払い」と「◯◯歳払込」って？メリットとデメリットは？
多くの生命保険や医療保険では生涯ずっと支払いを続けていく終身払いか、６０歳や６５歳までに保険料を支払い終える「◯◯歳払込」という方法を選択することができます。
払込タイプは、払込完了年齢以降の亡くなるまでの保険料を先取りして支払うことになるため、保険料は割高になります。
掛け捨ての保険の場合、中途解約をしても先取りして払い込んだ分の返戻金はないため、一般的に「◯◯歳払込」タイプは見直しをしにくくなります。
もし若いうちに死亡してしまうと、払い損になってしまうのです。
「主契約」と「特約」って何？
保険には、絶対にその部分を契約しなければ保険契約が成立しない主契約と、主契約を申し込んだ場合に限りオプションとして付加できる特約があります。
生命保険には主契約部分しか存在しない保険もありますが、医療保険の多くは色々なオプションを追加できるようになっています。
- 三大疾病一時金特約
- 女性疾病特約
- 先進医療特約
特約は付加するほど割高になり、付加できるタイミングは申込時限定であることが多いです。
付加した特約が必要なくなった場合、いつでも削れます。
保険はセットで入るべき？
以前は、ほとんどが生命保険と医療保険が1つのセットでした。
松葉 直隆
必要な保険はライフステージによって変わってきます。
そのため、別々に加入した方が見直しがしやすくなるのです。
保険を選ぶ前に知っておきたいことは？
よくある疑問、「平均的な保険料」って？
生命保険文化センターの『平成２８年度生活保障に関する調査』によると、年間払込保険料の平均値は男性が２２．８万円、女性が１７．４万円となっていますが、保険の話をするときに「平均」は参考にならないことが大半です。
保険というのは年代や家族構成、貯蓄状況などによって必要な保障額が大きく異なってくるからです。
貯蓄がそれなりにあって数ヶ月間仕事をしなくても生活費や医療費をカバーできる場合、医療保険への加入はそこまで必要ないのです。
また、共働き世代で経済的に自立できている場合、生命保険は必要ないこともあります。
医療保険の保険料平均ってどのくらい？全国平均や見直しの注意点！死亡保険金の必要性とは？
ずばり亡くなったときに経済的に困る扶養家族がいる人です。
扶養家族がいない場合、死亡保険は必要ないのです。
ご自身に万が一のことがあった際に親にお金を残すことはできますが、もともと親を養っているというわけではないならば、死亡保険金は不要と言えますよね。
医療費ってどれくらい？知っておきたいあなたを助ける公的制度
国の制度で必要な費用はある程度カバーできます。
高額療養費制度
高額療養費制度とは、ひと月の医療費の上限額をそれぞれの収入によって定め、それを超過した分を国が負担する制度です。
保険適用外の医療費や入院時の差額ベッド代、食費などは対象外ですが、以下のように上限額が定められています。
課税対象額区分 自己負担限度額（月額） 910万円超 252,600円＋総医療費（10割）が842,000円を超えた場合、超過分の1% 600万円超910万円以下 167,400円＋総医療費（10割）が558,000円を超えた場合、超過分の1% 210万円超600万円以下 80,100円＋総医療費（10割）が267,000円を超えた場合、超過分の1% 210万円以下 57,600円 住民税非課税 35,400円 課税対象額が５００万円の人が月合計３０万円の医療費（３割負担分）がかかったとしても、下記の式から８７，４３０円の自己負担で済むことがわかります。
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毎月の自己負担額が決まっているため、高額な医療保険は不要という声も頷ける気がします。
子ども医療費助成制度
自治体によっては、子どもの医療費が非常に優遇されているところもあります。
お住まいの自治体によって内容は異なってきますが、保険適用医療費が無料になる対象年齢が０歳から中学３年生までの自治体もあるようです。
ここまで充実していれば、「子どものために医療保険の加入はしなくても良いかも？」とも思われがちですが、それでも、国の制度ではお金が間に合わない、不安が残る人が多く、民間の医療保険に加入する人が大勢いるのが現状。
たとえばソニー生命の新しい医療保険、「メディカル・ベネフィット・リターン」は主契約の段階で主な保障をほとんとカバー。
病気や入院費用、その他諸経費が高額になるのが心配なところですが、特約をつけずに高い保険料を支払わなくても満足な保障を受けられるのは大きなメリットですよね！
このような、かゆいところに手が届く医療保険も現在は販売されています。
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ライフステージ別保険の選び方
必要な保険はライフステージによって異なります。
ライフステージ別の保険の必要性と、選ぶときのポイントについて解説していきます。
独身者の場合
就職すると、会社の団体保険を案内されたり、保険の外交員が会社に営業にきていたりと、保険について考える機会が多くなります。
独身者の生命保険の考え方
自分が死亡した際、残された家族にお金を残すために加入するのが生命保険です。
ご自身に万一のことがあった際、経済的に困る家族がいるかどうかということを基準に考えましょう。
独身で親を養っている場合でも、多額の生命保険は不要な場合が多いようです。
生命保険は掛け捨てではないものも多いため、途中でやめると損をするものもあります。
独身時代に加入する場合には、「数年後に自分のライフスタイルが変化していても、現在の金額を支払い続けられるか否か」ということも考慮することが大切です。
独身者の医療保険の考え方
医療保険は自分のために加入する保険です。
長期で入院したり怪我をした場合、仕事ができなくなるリスクもあるため生活費と医療費をご自身で賄う必要が出てきます。
貯蓄があまりない場合、最低限の備えは必要でしょう。
色々な特約を付け始めると高額になることもありますが、働き始めたばかりの２０代では掛け捨ての医療保険は月々２，０００円前後で十分な保障内容のものに加入することも可能です。
掛け捨てであれば貯蓄が増えれば解約するという選択もできますし、結婚などで家族構成が変わった場合により保障内容の手厚いものに切り替えるという選択をすることもできます。
この時点では、できるだけ後に保険の見直しができるように「流動性の高さ」を重視しておくことがおすすめです。
貯蓄タイプや何年間か健康だった場合にキャッシュバックされるタイプの保険、また、掛け捨て型であっても60歳や65歳を満期にしてしまうと、その後の保険の見直しがしづらくなってしまうため、後で後悔してしまう例も多いようです。
また、病気というと入院や通院、その他諸費用が気になるところですが、たとえばソニー生命の新しい医療保険「メディカル・ベネフィット・リターン」は主契約だけでも十分な保障が受けられます。
もちろん豊富な特約も付加可能。さらに、終身保険のため、加入時の保険料のまま一生涯の保障が受けられるのも大きな魅力。
結婚して家族が増えたら？
結婚後の生命保険の考え方
結婚をきっかけに生命保険に加入する方が多く、家の大黒柱の多くは生命保険に加入します。
各家庭の状況によって異なりますが、小さい子供がいる場合、最低でも２，０００万円程度の死亡保険金は準備しておきたいところです。
貯蓄型の終身タイプや養老タイプの生命保険で全てカバーしようとすると、月々数万円に及ぶ保険料負担が必要となってくることも。
一部もしくは全額を掛け捨ての定期保険でまかない、子どもの教育や養育にお金がかからなくなってきたら死亡保障の金額を小さくする家庭も多いです。
マイナス金利の影響で掛け捨てにし、浮いた保険料貯金するという家庭も増えているのです。
松葉 直隆
結婚後の医療保険の考え方
高額療養費制度がありますが、医療保険は看病する側の家族の精神的不安を軽くしてくれます。
ほとんどの医療保険には、先進医療特約が付いています。
高額療養費制度の対象である手術、放射線、抗がん剤といった保険が適用される治療の他にも、全額自己負担となる一回３００万円前後の費用がかかる治療も存在します。
主婦や子どもの保険はどうする？
主婦や子どもの生命保険の考え方
不要と考える人が多いです。
既に加入している場合、本当に必要なのか見極めましょう。
主婦や子どもの医療保険の考え方
病気で入院しても収入が途絶えるわけではないため、一家の大黒柱より低額で設定している家庭がほとんどです。
先進医療特約が目当てだったり、病気をすると保険に入りにくくなるため、とりあえず加入しておこうという考えが多いようです。
松葉 直隆
また、子どものうちは流動性の高さが大切です。
ライフステージの変化によって、保険の見直しが必要なときがくるため、貯蓄タイプや65歳払込などは考える必要がありません。
退職は保険を見直すべきタイミング？
退職時の生命保険の考え方
現役世代と退職者では生命保険の考えは大きく変わるため、退職時もしくは年金受取開始時には保険の見直しをしましょう。
終身保険や養老保険に加入していた場合、それらの満期金や解約返戻金を受け取り、老後の生活の足しにするようになるかもしれません。
また、定期保険に加入していた場合ならば、高額な保険料を支払い続けるよりもその分を生活費や貯蓄に回しても良いかもしれません。
子どもが自立していれば、高額な死亡保障は必要ないことがほとんどです。
退職後の医療保険の考え方
退職は生命保険の掛金を減らすタイミングですが、医療保険は継続すべき時期です。
60歳を過ぎると、通院する機会が増える人も多いでしょう。
継続するのも、保険を見直し現在の状況に見合った保障に加入するのも良いでしょう。
契約時の年齢が高いほど保険料は高額ですし、病気をしていると、新規加入が難しくなるからです。
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松葉 直隆
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松葉 直隆
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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)
保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。
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そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。
保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。
保険相談ニアエル(旧ライフル)のメリットとデメリットを徹底解剖！店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック
保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。
取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。
- アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
- 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
- キッズルームが用意されている店舗が多い
保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。
相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。
保険代理店の特徴を表で徹底比較！
たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう！
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松葉直隆
次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。
店舗型代理店を表で比較
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松葉直隆
面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき！
さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。
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保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。
松葉 直隆
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そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう。
複数人に担当してもらうメリット
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こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。
松葉 直隆
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さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。
しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。
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松葉 直隆
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勧めて来られるからには理由があります。
あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。
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損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。
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松葉 直隆
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先にも説明させて頂きましたが、時間が許す限り複数の窓口での相談、もしくは複数のFPに相談をすることをおすすめします。
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代理店やFPによって、提案される保険の商品も違ってくることも想定されますよね。
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可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。
保険が出なくてトラブルになるパターン
生命保険や医療保険加入時に受け取りが必ず必要な「約款」。
「分厚いし文字も細かいしもらっただけで読んでないのよね」という方も多いはずです。
生命保険で保険金が支払われないパターン
- 飲酒が原因の死亡
- 自殺が原因の死亡
ただし、保険会社によっては保険加入後の３年間を免責期間として、３年経過後は場合によって支払われる事例もあります。
医療保険で保険金が支払われないパターン
最低入院日数に達していない場合
最近では、「入院１日目から保障」という医療保険が増えてきていますが、以前までの医療保険は「加入後５日目から支払い」という条件が付いているタイプが存在しました。
誤解が生じやすい部分なので、ご自身の医療保険が何日目から支払われるのかということを確認しておきましょう。
医療保険で保険金が支払われないパターン
- 健康診断、人間ドック
- 検査入院やリハビリなどの治療を目的としない入院
- 正常な妊娠や出産
正常な妊娠や出産も自己負担となるため、民間保険の対象にはなりません。
ただし、帝王切開での出産の場合は保険の対象です。
告知義務違反の注意点言うまでもありませんが、申込時に告知義務違反をしていた場合には、生命保険・医療保険どちらも保険金は支払われません。
死亡保険金や入院給付金を請求するときには医師の診断書が必要となるので、告知違反に該当するかどうか保険会社にもしっかりとわかるようになっています。
持病がある場合の保険
生命保険や医療保険に加入するときに必須となるのが「告知」です。
「病気をしたばかりだから、今は生命保険や医療保険に入れない」という状況の方もいらっしゃるのではないでしょうか。
告知の仕組み
過去5年以内の健康状態を告知する場合がほとんどです。
告知事項の例として、アフラックの医療保険EVERを挙げて見てみましょう。
被保険者の職業について（主婦・学生・資産生活者・乳幼児・年金生活者含め記入）
契約する方の職業の告知項目です。
職業的に、怪我をする危険性が高いか否かなどといったことを確認するためのものです。
告知をするべき項目
- 現在入院中である
- 最近３ヶ月以内に入院・手術(帝王切開、内視鏡・レーザー・カテーテルによるものも含む)をすすめられたことがある(ただし、すすめられたすべての入院・手術が終わっている場合は除く)
- 最近３ヵ月以内に診断確定のための検査をうけて、結果が出ていないものがある。または最近３ヵ月以内に診断確定のための検査をすすめられて、うけていないものがある
これらに該当する方が保険に入れてしまうと、保険会社は加入後すぐに保険金の支払いをしなければならなくなりますよね。
加入者の公平性を保てなくなるため、該当者は契約不可です。
過去５年以内に 下記の病気や異常で、医師の検査や診察、投薬、治療をうけたことがありますか？
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上記に挙げた病気は、５年以内の再発率が高いと考えられています。
一方で、これらの病気にかかった場合でも最後の診察や治療から５年が経過した場合は、何も告知せずに申込みをすることができます。
告知をするべき項目
- 過去５年以内に手術（帝王切開、内視鏡・レーザー・カテーテルによるものも含む）をうけたこと
- 過去５年以内に医師の診察・検査・治療・投薬を７日間以上にわたってうけたこと（入院した期間も含む）
- 過去２年以内に医師から診察・検査をうけるようすすめられたこと
これらに該当する場合したとしても申込み自体ができないわけではなく、手術や治療の内容によっては申込み可となる場合もあります。
条件付き契約という関係する病気や症状などを保障対象外する条件付きでの申し込みとなることもあります。
過去２年以内に、がん検診や人間ドック、健康診断で異常の指摘*をうけたことがありますか？
*「異常の指摘」とは、再検査や精密検査、経過観察をうけるよう指摘されたことを指します。
こちらについては、実際に再検査や精密検査を受けた結果、何も異常がないという診断を受けた場合は告知する必要はありません。
要再検査、要精密検査の状態で検査をせずに保留にしてしまっている場合には告知する必要があります。
告知するべき項目
- 視力の障がい（矯正しても左右いずれかの視力が０.３以下）
- 聴力・言語・そしゃく機能の障がい、著しい記憶の障がい、知的障がい
- 背骨（脊柱）・手・足・指の欠損または機能の障がい
詳細を告知します。
「条件付き契約」となる場合があります。
満16歳以上の女性は記入必須
現在妊娠していますか？
保険会社により、妊娠中の加入可否は異なります。
また、「三大疾病一時金特約」や「三大疾病保険料払込免除特約」といったがん・心筋梗塞・脳卒中＝三大疾病に関する特約を申し込む場際は、同時に以下告知も必要です。
今までにがん（悪性新生物）にかかったことがありますか？
がんに含むもの
- 白血病
- 肉腫
- 骨肉腫
- 悪性リンパ腫
- ＭＤＳ(骨髄異形成症候群)
- 骨髄繊維症
該当する病気で病院へ行ったり、薬の服用を完全にやめて5年が経過した場合、加入できる可能性が高くなります。
また、別の保険会社では加入できたというのは、よくあることです。
また、ある保険会社では申込み不可でも別会社の生命保険会社では申し込めたというケースもよくあることです。
引受基準は不明ですが、度ダメでも別会社でトライしてみる価値はありそうです。
緩和型保険とは？
持病があっても加入できる可能性が高い商品に「緩和型保険」があります。
告知基準がゆるく、加入が比較的簡単です。
しかし、保険料は若干高額となっています。
つなぎなどとして利用する人も多い保険です。
例として、メディケア生命の緩和型医療保険メディフィットReの告知事項を見てみましょう。
がんになっても入れる保険とは？知っておくべき引受基準緩和型保険と無選択型保険最近3か月以内に、医師に先進医療や入院、手術を勧められたことがありますか。
過去2年以内に、入院をしたことまたは手術を受けたことがありますか。(現在、入院中である場合を含みます。)
■過去5年以内に、がん・肝硬変・慢性肝炎で、医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか。
がん・肝硬変・慢性肝炎の場合のみ通常の医療保険と同様に、５年間加入することはできません。
しかし、それ以外の病気で入院、手術、先進医療を受けていない場合には告知する必要がありません。
また、入院、手術を受けていたとしても２年間経過していれば告知義務はないため、通常の医療保険のように５年待たずに入ることができる可能性もぐっと広がりますよね。
うつ病や糖尿病といった保険に加入しにくい病気でも加入できる可能性が高いです。
緩和型保険の注意点保険料が高いことの他に医療保険では加入から一年間は通常の半額のみしか保険金が支払われない「支払削減期間」があること、生命保険では解約返戻金が低いことがあります。
加入に悩んでいた方は、緩和型保険を検討してみましょう。
まとめ
自分に最適な保険を見つけるためのヒントになりましたでしょうか？
平均に惑わされずに、自分のライフステージにあった保険を見つけてみましょう。
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