終身保険の目的とは? 貯蓄向け・おすすめ終身保険ランキング

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終身保険とは死亡保険のことですが、保険会社の数だけその保険商品・内容もさまざまとなっています。

これだけ多くの終身保険があると、自分に合った保険を見つけるのはなかなか難しいですよね。

できれば保障が厚い方が良いですし、保険料も気になるところ…。

なにか良い終身保険はないものかと終身保険を探している人に、数ある終身保険の中でも「貯蓄性に優れている終身保険」と「人気のおすすめ終身保険」をランキングでご紹介しますので、ランキングを参考に終身保険加入を考えてみてはどうでしょうか?

目次

1.はじめに

1.1 終身保険とは

2. 終身保険の目的

2.1 老後の資金として

2.2 教育資金の積み立てとして

2.3 葬儀に関連する費用として

2.4 相続税対策

3.終身保険の選び方

3.1 終身保険の選び方で重視すること

3.2 大事なのは保険料? 目的?

3.3 終身保険を貯蓄性で選ぶ

4.終身保険のメリットとデメリット

4.1 終身保険のメリット

4.2 終身保険のデメリット

5.貯蓄に向いている終身保険 ランキング5選

5.1 終身保険RISE

5.2 長割り終身

5.3 E-終身

5.4 アクサダイレクトの終身保険

5.5 アフラック WAYS

6.人気のおすすめの終身保険ランキング5選

6.1 ソニー生命 バリアブルライフ

6.2 アフラック WAYS

6.3 東京海上日動あんしん生命 長生き支援終身

6.4 かんぽ生命「終身保険 新ながいきくん(定額型)」

6.5 アフラックの終身保険

7.自分にあった保険を見つけるためには情報収集を

7.1 資料請求

7.2 比較サイト

7.3 プロに相談

8.まとめ

1.はじめに

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死んだあとのことを考えて保険に入っている人は一体どのくらいいるのでしょうか?保険に入る理由は人によって事情も背景もさまざまだと思います。

ですが、自分が死んだあと、もしくは自分が重度の身体障害となってしまったためにお金を残しておきたい・補いたいと思い加入を考えたと思います。

またこれから加入を考えているという人も、一番の目的は残された家族や老後の資金として保険に入っておこうと考えているはずです。

ここでは、終身保険とは何かをもう一度確認し、どういった特徴があるのか。また終身保険は”貯蓄用”として活用する人もいるので、貯蓄用としても優れている終身保険をご紹介していきます。

1.1 終身保険とは

終身保険とは、保険に加入している・保険の対象となっている人(被保険者)が死亡した時、または高度の障害を負ってしまったときに保険受取人になっている親族・遺族に死亡保険金が支払われるという保険です。

なので、自分が死んだときに家族にまとまったお金を残してあげたいという人が多く利用する保険でもあります。

また終身保険は掛け捨てではありませんので、ある一定の期間が経ってから解約を行うことで支払ってきた保険料以上の解約返戻金が発生します。

こういったことから終身保険をいざという時のための貯蓄として活用する人が増えてきているのです。

短期間で解約を行うことは得策ではありませんが、長期に渡り保険料を払い続けることによって解約返戻金の金額はアップしていくので、ある一定期間を過ぎて解約を行えば教育資金や老後の資金として活用できるのです。

しかし、銀行に預けるのとは訳が違いますから途中でお金の引き出しが出来ないので、貯蓄を目的に終身保険加入を考えている人は経済が安定していないと痛い目をみることになるのでよく考えてから加入をしましょう。

2. 終身保険の目的

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ここで言う終身保険の目的とは「どういった目的で加入をするか」となります。

何度もいうように、老後の資金として加入を考える人や貯蓄用、教育資金といった目的があると思います。

ここでは、「老後」「教育」「葬儀」「相続税」といった目的に焦点を当てて、それぞれの目的や使い道などをみていきましょう。

もちろん、ここに書かれている目的のみが全てではないので、加入を考えている人の目的・考えで加入をしてください。

ですが、「何も考えずにただ何となく」といった気持ちで加入をするなら加入損になる可能性があるので、きちんと目的を持って加入をすることをお勧めします。  

2.1 老後の資金として

終身保険はすべての目的でも貯蓄性を持っています。

なので、老後の資金の積み立てにと考えて利用する人もいます。

若いときは大きな保障が必要となるでしょうが、子供がいずれ独立し、自分たちの手助けを必要としなくなったときに解約をすれば自分たちの老後の資金として活用することができます。

若いときは家族のため、歳を重ね老いてきたら自分たちのため、と2段階にその方向性が変わります。

これもどの目的でも言えることですが、終身保険はその保障の高さから保険料も高くなっています。

なので老後の資金や教育資金といった目的で使用を考えている人は払込期間の設定を間違えてしまうと解約返戻金で損をしてしまう恐れがあるので、しっかり計画をして契約をしましょう。

2.2 教育資金の積み立てとして

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教育資金、または学資保険の代わりとして終身保険を契約する人も多いでしょう。

実際我が家庭も学資保険を契約しようと考えていましたが、保険の相談を行ったところ終身保険を進められました。

学資保険では教育資金の準備を目的に保険金が支払われますが、終身保険なら被保険者(親)が死亡した時点での保険金や、解約時の解約返戻金の支払いで、まとまったお金が一度に入ってきます。

また教育資金として使わなかった場合には、そのまま受け取り時期を延ばすことができるので、教育資金で必要にならなかった場合は結婚資金としても活用することが出来ます。

教育資金だけを考えて保険に入るのであれば学資保険で良いと思いますが、子供のためにいつでも使えるお金を残しておきたいなら終身保険を活用しても良いと思います。

2.3 葬儀に関連する費用として

「残された家族のために」と併せて考える人もいるかと思いますが、主に葬儀に関係する費用として考える人は「短期間で安定した額を貯める」といった考えの方が大きいかもしれませんね。

終身保険は短期間で解約を行った場合は損をしてしまう保険ですが、それでも払込期間によっては葬儀のお金ぐらいは補える金額が支払われます。

なので、自分の葬儀代ぐらい自分でと考えている人が利用しやすい保険でもあります。

それなら銀行預金でもいいじゃないかと思いますが、中には「銀行に預けていると引き出せるからといってなかなか貯めることが出来ない」という人もいます。

そういう人にとって保険金支払いがあるまでお金が入らない終身保険はいい貯蓄になるのです。

2.4 相続税対策

生命保険には相続税対策として非課税枠があることを知っていますか?通常お金を持っていると、そのお金に対して相続税が発生しますが、その税を抑える方法として生命保険があるのです。

死亡保険には相続税の非課税枠があるので、

【例:非課税 100万×4人=400万】(法定相続人が4人の場合)

金額は少額で例としてあげましたが、これが500万となれば500×4人で2000万円が非課税となるのです。

また相続人が複数いる場合、争いが起こる場合もありますよね。

そういった対策として生命保険・終身保険を利用することで受取人を指定し、争い事を抑えるといった目的で活用する人もいます。

3.終身保険の選び方

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終身保険について簡単に分かったところで、さっそく保険選びに移りたいと思いますが、みなさんはどうやって保険を選んでいますか?保障内容を重視して契約をするのか、保険料の安さからみて判断するのか・・・。

人によってさまざまだと思いますが、ここでは終身保険を選らぶ際に重視することについてご紹介していきます。

第一に大切となるのは自分たちにとって何が目的であるのかを理解し保険選びを行うことなので、ここに書かれていることは参考程度に捉えて自分たちの保険選びを進めてくださいね。

3.1 終身保険の選び方で重視すること

保険の選び方で重視することといえば、「保障内容」「保険料」「払込期間」が主なところだと思います。

そこに自分たちの目的が組み合わさって、そのニーズにあった保険を選択していくことになりますよね。

終身保険は保険料が高いといったデメリットがありますが、保障内容の高さを考えると必要だと思う人も多いですよね。

保険選びをするときはいくつかの保険を比較して選ぶことをおすすめします。お目当ての保険を選ぶのも、もちろん良いとは思いますが、いくつかの保険を比較することで思わぬ発見があることも。

保険選びはじっくりゆっくり考えることで見落としも少なくなりますし、自分たちにあった保険を見つけることができますよ。

3.2 大事なのは保険料?それとも目的?

保険に加入する目的によって選ぶことは大事ですが、保障内容だけを見ていると保険料が高すぎる!という落とし穴が待っています。

保険料は払込期間で多少は少なくすることができますが、その分払込期間が延びるだけなので最終的にみると、払う金額はあまり変わらないでしょう。

しかし、家計に負担を掛けることなく保険に加入することも大切です。

月々の保険料が家計を圧迫するくらいなら多少期間が長くなっても無理せずに継続できるだけの金額で保険を継続した方が良いです。

ぎりぎりの金額で保険に加入してしまうと、いざ何かあった時(例えば急にリストラにあってしまったり、大きな出費がかさんだり)に保険料が払えずに結果解約…となったら元も子もありません。

目的や保障内容で選ぶことも確かに重要とはいえるのですが、まずは家計と相談して無理のない保険料を設定することも大切な保険選らびの一つでしょう。

3.3 終身保険を貯蓄性で選ぶ

終身保険を教育資金や老後の資金として考えている人は貯蓄性を重視することが第一になると思います。

貯蓄性とは解約返戻金で戻ってくる割合(返戻率)で比較すると、どの保険が優れているのかがわかります。

返戻率は加入時の年齢と保険料の払込期間で変わるので、どのくらいの期間でどのくらい貯蓄することができるかは計算する必要があるので自分で計算し比較するとなると時間がかかりますね…。

保険の窓口などで貯蓄性が高い終身保険を探していると相談をすると計算ソフトでまとめてくれることがありますので、時間がある人は相談に赴いてはどうでしょうか?また窓口にいる方はプロの方たちなので、どの保険が返戻率が高いかよく分かっていますよ。

4.終身保険のメリットとデメリット

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終身保険は貯蓄性や家族のことを考えるとメリットの大きいのですが、終身保険は保険料が高いなどのデメリットがあります。ここでは終身保険のメリット・デメリットに焦点をあてて終身保険についてみてみましょう。

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